Как выбраться из долговой ямы

Если в жизни наступила черная полоса — уволили с работы или существенно сократились доходы — и нет средств платить по кредитам/займам, то не стоит дожидаться наступления просрочки, которая повлечет за собой начисление пени и штрафов. Необходимо незамедлительно идти в банк/МФО и сообщать о том, что из-за определенных обстоятельств нет возможности погашать долг в полном объеме.

Банки/МФО всегда заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул одолженные средства, поэтому в большинстве случаев они идут навстречу и предлагают варианты реструктуризации долга — уменьшают ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

Нужно понимать, что кредитные организации просто так не простят долг. На списание просроченных кредитов в настоящий момент имеют право только участники СВО и их супруги (максимальная сумма просроченной задолженности не должна превышать 10 млн рублей). 

В интернете можно встретить рекламу, в которой обещают списать все долги за определенную сумму. Однако в большинстве своем специалисты таких компаний просто предоставят платную юридическую консультацию, посоветуют обратиться в банк (если долг еще не передан коллекторам) или начать сотрудничать с коллекторами. Можно нарваться и на мошенников, которые пообещают списать долг, возьмут деньги и пропадут.

Необходимо все расходы разбить на категории. Сначала идут обязательные расходы, от которых отказаться нельзя и которые невозможно сократить: коммунальные платежи, оплата детского садика/школы, налоги, оплата кредитов/займов и т. п. 

Ко второй группе расходов относятся расходы на питание и одежду. Это отдельная категория трат, которую сократить сильно нельзя, но оптимизировать можно. Например, урезать употребление вредной и бесполезной пищи — фастфуда, кондитерских изделий, кофе, алкогольных напитков и прочего. Также для того чтобы сэкономить, можно брать обед на работу с собой, а не ходить в кафе или столовую. Одежду в период погашения долгов также стоит покупать только необходимую и практичную.

К третьей группе расходов относятся необязательные расходы — это развлечения и путешествия. Эту группу расходов необходимо сократить до минимума или полностью отказаться от нее.

Если с руководством на работе сложились хорошие отношения, можно объяснить ситуацию и попросить повышения заработной платы. Также можно попробовать продать ненужные вещи, получить все возможные вычеты (за лечение, обучение, покупку недвижимости), попытаться устроиться на подработку.

Возможно, родственники, друзья или знакомые могут согласиться одолжить деньги без процентов (или под процент ниже банковского). Однако важно понимать, что вы сможете вернуть этот долг. Можно также попросить необходимую сумму под зарплату на работе.

Если просрочка еще не наступила, можно рефинансировать кредиты. Такие кредитные продукты предлагают Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и другие. Однако сейчас очень сильно возросли процентные ставки, поэтому перед оформлением рефинансирования нужно все очень внимательно рассчитать. Также стоит учитывать, что на начальном этапе погашаются проценты по кредиту, а потом уже основной долг, поэтому при рефинансировании может возникнуть переплата больше. Но если ежемесячный платеж более комфортный при рефинансировании, то стоит выбрать именно этот вариант, чтобы закрыть долги.

Можно оформить еще один кредит, например, под залог квартиры или машины, чтобы погасить все долги. Однако важно четко понимать, что есть возможность погашать новый долг, иначе можно еще глубже провалиться в долговую яму.

Если просрочка уже возникла и долг передан коллекторам, то и в этом случае не стоит скрываться, а пойти с ними на контакт. Коллекторы также заинтересованы в возврате средств, поэтому будут предлагать разные варианты реструктуризации долга.

Однако стоит знать свои права.

Общий размер переплаты, включая проценты, комиссии и неустойки, не должен превышать 130% от суммы заемных средств. То есть если в кредит было оформлено 100 тыс. рублей, то максимальная сумма задолженности не должна превышать 230 тыс. рублей.

В то же время стоит понимать, что в ходе процедуры банкротства может быть изъята и продана недвижимость (которая не является единственной) и другое имущество. Для физических лиц упрощенная процедура банкротства через МФЦ является бесплатной, ей могут воспользоваться заемщики, сумма долга которых составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей.

Признание себя банкротом имеет ряд последствий. Во-первых, будет испорчена кредитная история, на восстановление которой уйдет очень много времени. Во-вторых, банкрот не имеет права занимать определенные должности (в основном руководящие). 

При оформлении кредита необходимо думать не о том, куда будут направлены заемные средства, а о том, каким образом кредит будет возвращаться. Нужно трезво оценивать свои силы и учитывать все свои расходы. Сумма ежемесячного платежа должна быть комфортной и не превышать суммы доходов, которая остается после уплаты всех обязательных расходов. 

При возникновении просрочек не нужно скрываться от кредиторов и коллекторов. Проблема сама по себе не решится. Чем раньше выйти на контакт и начать применять меры, тем больше собственных средств можно сэкономить.