Раздолжнители обещают списать долги за определенную сумму — стоит ли в это верить

Главное, что нужно помнить: государственных программ, по которым можно просто списать все долги и ничего не потерять, не существует. Единственный законный способ это сделать — пройти процедуру банкротства. И те, кто утверждает обратное, — пытаются обмануть. 

Сразу отметим, что не все, кто предлагает избавиться от долгов, мошенники. Есть юридические организации, которые действительно в этом специализируются, консультируют по банкротству и способны легально урегулировать финансовые проблемы. Такие компании обычно дорожат репутацией и отношениями с клиентом. А в список их услуг входит не только участие в процедуре банкротства, но и консультация, переговоры с кредитором об отсрочке, распределении или реструктуризации платежей. При этом рынок довольно обширный: по данным 2024 года, его объем составил 70 млрд рублей, а сами раздолжнители выявляются даже на маркетплейсах. 

Но есть и другие, те, для которых главное нажиться, а решение проблемы клиента — второстепенный вопрос. Они просят предоплату за свои услуги, заключают договор, а в итоге ничего не делают или пытаются обмануть. В регионах подобные предложения встречаются на улицах, досках объявлений у подъездов и даже в общественном транспорте.

Особенно это касается организаций, которые позвонили или написали сами. Это повод насторожиться: откуда у них контакты должника? Еще одна отличительная черта — громкие названия типа «ассоциация», «комитет» и т. п. 

Нелишним будет уточнить, какие именно услуги предоставляет компания. Зачастую все ограничивается консультацией без гарантий списания долга. Известны случаи, когда люди платили 35 тыс. рублей, чтобы им помогли списать большие пени, но в итоге только подали заявление в суд. А на справедливые возмущения клиентов указали на договор, в котором было указано, что за результат они не отвечают. При этом средний чек за такие услуги составляет 200 тыс. рублей.

Насторожить должно и сообщение о «специальных федеральных программах», «поручениях правительства» и т. д. Это ложь, так как закон о банкротстве действует для всех и на постоянной основе. 

Худший вариант — когда раздолжнители предлагают должнику «спрятать» имущество, чтобы его не забрали в счет долга во время процедуры банкротства. Они предлагают переоформить собственность на них, пообещав вернуть ее после завершения процесса, и, конечно, исчезают, даже не дожидаясь суда.

Центральный банк России делает акцент на защите прав заемщиков, призывая кредиторов ответственнее подходить к оценке рисков на этапе выдачи кредитов. 

«Проблемы с должником возникают не на этапе просрочки, не на этапе, когда вы получили уведомление о банкротстве, а, повторюсь, на этапе выдачи», — подчеркнул Алексей Чирков, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, на прошедшей в Санкт-Петербурге XXIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности. 

Регулятор настаивает, что вина за будущие банкротства лежит на кредиторах, не сумевших адекватно оценить платежеспособность клиентов, а не на «злостных неплательщиках». В рамках комплексного подхода ЦБ продвигает идею досудебного урегулирования долгов, обязывая кредиторов предлагать заемщикам реструктуризацию до обращения в суд.

Однако бизнес, в лице директора дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Дениса Кузнецова, указывает на обратную сторону медали: массовое злоупотребление процедурой банкротства. По данным эксперта, 97% банкротств инициируются заемщиками самостоятельно, причем часто под влиянием агрессивного маркетинга раздолжнителей, обещающих «списать долги». Это приводит к семейным трагедиям — потере имущества, включая ипотечное жилье. Сбербанк фиксирует случаи, когда клиенты платят посредникам суммы, сопоставимые с остатком долга, но все равно теряют имущество.

Банки располагают широким инструментарием поддержки, однако многие клиенты по-прежнему рассматривают банкротство как необходимый и даже предпочтительный шаг. 

«Банкротство должно быть историей «последней мили» для клиента, но клиенты считают, что личное банкротство это в целом нормально», — отметил Денис Кузнецов. 

При этом количество банкротств в России продолжает расти, увеличиваясь примерно на 8 тыс. случаев ежегодно, а клиенты редко приходят к решению о банкротстве самостоятельно — в большинстве случаев на этот шаг их подталкивают внешние силы. 

«Если вы не говорите с вашим заемщиком, за вас это будут делать посредники, раздолжнители или кто-то еще. В наших общих интересах этого не допустить», — заключил спикер. 

Рынок пытается противостоять «потребительскому экстремизму» через повышение финансовой грамотности и законодательные инициативы. ЦБ совместно с ФАС разработал законопроект, запрещающий недобросовестную рекламу банкротства, а Сбербанк внедряет программы превентивной помощи клиентам — от реструктуризаций до трудоустройства. Ключевой инструмент — «комплексное урегулирование», позволяющее объединить усилия кредиторов для создания посильного графика выплат. 

Есть некоторые признаки, по которым можно отличить добросовестную организацию от мошеннической — ту, которая действительно поможет, от той, которая не гарантирует результат. 

1. Стоит обращаться в компании, которые специализируются на банкротстве, а не оказывают общие юридические услуги. Последним может не хватить опыта и компетенций, чтобы благополучно завершить дело. 
2. Лучше не доверять организациям, которые предлагают дешевые или бесплатные услуги. Часто бывает, что в договоре прописывают дополнительные услуги немалой стоимости, и заемщику, который уже заплатил часть, становится жаль потраченных денег, и он продолжает платить. Или берут указанную стоимость не за весь период, а каждый месяц, и в результате набегает приличная сумма. В этом случае компании даже выгодно, чтобы процесс шел как можно дольше. 
3. Хороший юрист подробно расспросит обо всех нюансах положения должника и расскажет о рисках. А еще даст гарантии, которые будут прописаны в договоре. Перед его подписанием важно проверить, совпадает ли написанное с тем, что обсуждалось на консультации. Например, в договоре могут указать, что должника признают банкротом, и не указать, что все его долги спишут. 
4. Стоит узнать, были ли в практике компании или юриста случаи, которые похожи на ваш, и чем они закончились. 
5. Важно обратить внимание на сроки процедуры. Минимум — это 5–7 месяцев. Первые два месяца займет сбор документов и признание должника банкротом. Оставшееся время — списание долгов, реализация имущества и, в некоторых случаях, реструктуризация долга. В короткие сроки выполнить это невозможно. 
6. Хороший юрист обязательно расскажет о предполагаемых тратах: судебных расходах и плате арбитражному управляющему. Кроме того, он должен объяснить, что входит в стандартную оплату и за что придется платить отдельно. 
7. Нелишним будет проверить отзывы о компании, но лучше делать это не на их официальном сайте, а на специальных площадках, где следят за качеством и правдивостью отзывов. Кроме того, стоит обратить внимание на полноту отзыва, его историю и факты, которые позволят сделать вывод о его правдивости. Также лучше проверить, дает ли компания в ответ на отзывы обратную связь. Если она дорожит репутацией, ее представитель оставит комментарии под каждым отзывом. 

Важно помнить, что банкротство — это единственный законный способ списать долги. Причем эта процедура — не панацея и имеет свои недостатки. В первую очередь — снижает кредитный рейтинг и отражается в кредитной истории. Это значит, что получить заем в дальнейшем будет проблематично. Во вторых, банкротство не подходит для некоторых видов долгов, например, для долгов за возмещение морального вреда, за причинение вреда жизни и здоровью в результате преступлений и правонарушений, а также для алиментов. 

При этом к раздолжнителям обращаться необязательно. С 2020 года можно пройти упрощенную процедуру банкротства через МФЦ, например, если сумма долга не превышает 1 млн рублей, а долги находятся на стадии исполнительного производства. Должник может сделать это сам, тогда это будет бесплатно. 

Кроме того, лучше не пытаться обмануть суд, например, продать или временно «подарить» родственникам все имущество. Это попадает под действие ст. 195 УК ФР «Неправомерные действия при банкротстве» и ст. 196 «Преднамеренное банкротство». Лучше использовать только законные способы, чтобы не оказаться в еще большей финансовой яме.