Собственные карты маркетплейсов: плюсы и минусы

Еще три года назад, когда Wildberries снизил на 2% цены на товары при оплате через платежную систему «Мир», ежедневно маркетплейс обрабатывал 2,3 млн заказов на сумму 2,2 млрд рублей. 2% от этой суммы, или 40 млн рублей каждый день, площадка отчисляла банку за эквайринг. Руководство маркетплейса решило, что логичнее будет эти деньги тратить на развитие собственной технологической инфраструктуры. Вскоре после этого Wildberries приобрел собственный банк и запустил WB Card.

Что внедрение собственных карт или электронных кошельков дает маркетплейсам?

• Экономическую выгоду — при использовании собственных карт маркетплейсам не нужно платить банкам за эквайринг.
• Возможность предоставить клиентам бесшовный доступ ко всем сервисам и услугам маркетплейса, вследствие чего увеличивается время, которое пользователи проводят на площадках, и объем приобретаемых товаров и услуг.
• Возможность формировать персонализированные финансовые инструменты для клиентов.
• Увеличение лояльности пользователей.

Конечно, основные «плюшки» владельцы карт маркетплейсов получают, используя их на самих торговых площадках — OZON, Wildberries, «Яндекс.Маркет» и, в некоторых случаях, на интегрированных с ними сервисах.

Карта OZON

Владельцы карты могут получить до 30% скидки на товары маркетплейса с зеленым ценником. 

При использовании карты начисляется кешбэк в рублях, а также — звездами, которыми можно оплачивать покупки на Ozon из подборки «Товары за 1 ₽». 

Обладателям OZON Card доступны дополнительный кешбэк по акциям от партнеров и акции от платежной системы «Мир» (только для клиентов, прошедших полную идентификацию).

Кошелек Wildberries

При оплате кошельком WB покупатели получают скидку 5% на покупки на маркетплейсе.

«Яндекс.Пэй»

Владельцы карты получают кешбэк баллами за покупки в сервисах «Яндекса» и у партнеров. Баллы можно тратить на оплату покупок и услуг в сервисах «Яндекса».

На четыре категории покупок в выбранных категориях на «Яндекс.Маркете», которые меняются ежемесячно, предоставляются скидки до 30%.

Владельцы карт, подтвердившие личность через портал госуслуг, могут рассчитывать на улучшенные условия по рассрочке «Сплит».

Рассмотрим основные моменты, на которые, помимо предлагаемых скидок и бонусов, чаще всего обращают внимание покупатели, находясь перед выбором: оплачивать покупки банковской картой или собственной картой (кошельком) маркетплейса.

Лимит на покупки

Анонимные карты (кошельки) маркетплейсов, которые оформляются с идентификацией по номеру телефона, особого простора для траты денег не предусматривают. Сейчас для кошелька WB, карт OZON и «Яндекс.Пэй» в этом случае действуют одинаковые лимиты: 15 тыс. рублей для разовой покупки, 40 тыс. — в месяц.

Если месячный лимит исчерпан, придется использовать другие способы оплаты. Также можно повысить лимит, предоставив дополнительную информацию о себе — заполнить анкету с паспортными данными и ИНН, подтвердить личность через портал госуслуг или на личной встрече с представителем банка (для карт OZON и «Яндекс.Пэй»).

В таблице собрали информацию о разовых и месячных лимитах на покупки в зависимости от способа идентификации.

При оплате покупок на маркетплейсе банковской картой ее владелец получает кешбэк от банка. Если расплачиваться собственными картами маркетплейсов, банковского кешбэка не будет. Исключение есть — OZON Банк предлагает кешбэк в рублях с условиями, аналогичными условиям по обычным банковским картам, однако для этого необходима полная идентификация владельца карты (в присутствии представителя банка).

Поэтому прежде чем решить, каким способом оплачивать покупку (особенно это касается крупных приобретений), стоит взвесить, что будет выгоднее — кешбэк от банка или скидка при оплате картой маркетплейса. Для этого нужно знать, какой MCC-код присваивается покупкам на маркетплейсе. При оплате картами «Мир» на WB и OZON используется MCC-код 5300 «Оптовики», у «Яндекс.Маркета» собственный МСС-код экосистемы «Яндекса» — 3990. Если в списке категорий повышенного кешбэка от банка они не присутствуют, кешбэк будет начислен в стандартном размере, обычно это 1% «за все покупки».

Не все хотят «множить сущности» — лишняя карта, пусть даже и виртуальная, кому-то доставляет психологический дискомфорт. 

Объективно удобнее, когда одной картой можно закрывать разные потребности — оплачивать ею не только покупки на маркетплейсах, но и любые другие покупки и услуги, переводить деньги другим людям, снимать наличные с карты, получать проценты на остаток средств.

Собственные карты и кошельки маркетплейсов предоставляют такие возможности пользователям в разном объеме.

Оплата покупок и услуг в других местах 

OZON Card — возможно использование как обычной карты после прохождения как минимум базовой идентификации (заполнение анкеты с паспортными данными). Карту можно добавить в Mir Pay или рассчитываться с ее помощью по QR-коду. При прохождении полной идентификации доступен выпуск пластиковой карты, которой можно пользоваться как обычной дебетовой.

«Яндекс.Пэй» — возможна оплата любых покупок и услуг с помощью платежных приложений или по QR-коду. Пластиковая карта не выпускается.

Кошелек WB — оплата покупок и услуг в других местах невозможна.

Денежные переводы

OZON Card — функция доступна для базового, расширенного и максимального счетов (при идентификации путем предоставления паспортных данных и ИНН, с помощью портала госуслуг и при личной встрече с представителем банка соответственно). Возможны переводы через систему быстрых платежей (СБП), а также со своих счетов в других банках (стягивание на карту).

«Яндекс.Пэй» — для всех уровней идентификации выше анонимного доступны переводы через СБП, а также стягивание денег на карту «Яндекс.Пэй» со своих счетов в других банках.

Кошелек WB — при подтверждении личности с помощью портала госуслуг появляется возможность ограниченного перевода средств на свою карту (до 200 тыс. рублей в месяц) и на карту, принадлежащую другому человеку (до 10 тыс. рублей в месяц).

Снятие средств

OZON Card — возможно в банкоматах любых банков. Бесплатное снятие — в банкоматах ВТБ и при полной идентификации пользователя, в остальных случаях взимается комиссия в зависимости от суммы снятия.

«Яндекс.Пэй» — снятие наличных возможно только в банкоматах, поддерживающих бесконтактную авторизацию. Если не пройдена как минимум базовая идентификация (заполнение анкеты с паспортными данными), снятие наличных недоступно. Для каждого из уровней идентификации существуют ограничения на разовую, ежедневную и месячную сумму снятия наличных. За снятие наличных предусмотрена комиссия «Яндекса», также возможна комиссия сторонних банков.

Кошелек WB — недоступно.

Проценты на остаток

OZON Card — для открытия накопительного счета необходима полная идентификация (встреча с представителем банка).

«Яндекс.Пэй» — владельцы карт, прошедшие полную идентификацию (личная встреча с представителем банка), получают возможность открыть сберегательные продукты с условиями, как у накопительного счета либо вклада.

Кошелек WB — не начисляются.

Страхование средств

И, конечно, владельцев карт маркетплейсов волнует сохранность находящихся на них средств. В случае с обычным банковским счетом при лишении банка лицензии клиенты могут рассчитывать на компенсацию средств на счетах и вкладах в размере до 1,4 млн рублей. Распространяется ли это на карты маркетплейсов?

Карты и кошельки маркетплейсов, при оформлении которых используется идентификация по номеру телефона (анонимный уровень), заполнение анкеты или подтверждение личности через «Госуслуги» (базовый и расширенный уровень), по сути являются электронными кошельками. Поэтому деньги, находящиеся на них, не подпадают под систему страхования вкладов. Застрахованными являются только средства на картах, для которых используется полная идентификация (максимальный уровень) — личная встреча с представителем банка.

• Скидки, бонусы и другие привилегии при использовании карты для оплаты покупок и услуг на выпустившем ее маркетплейсе.
• Карты открываются моментально, ими можно сразу же оплачивать покупки на маркетплейсе.
• Если планируется оплачивать собственной картой или кошельком маркетплейса только покупки на конкретной площадке на сумму до 40 тыс. рублей в месяц, достаточно идентификации по номеру телефона, никаких дополнительных действий не потребуется.
• Скидка при оплате картой маркетплейса может превысить кешбэк, который покупатель получит, оплачивая покупки на площадке обычной банковской картой.
• Картами маркетплейсов при определенных условиях можно пользоваться как обычными дебетовыми картами — цифровыми или традиционным пластиком.

• Существуют лимиты на оборот по картам или кошельку WB в зависимости от способа идентификации.
• Необходимо сравнивать размер скидки по карте маркетплейса и размер кешбэка при оплате картой любого другого банка, чтобы понять — что выгоднее.
• Деньги, хранящиеся на картах маркетплейсов, подпадают под систему страхования вкладов не во всех случаях.
• Не все карты маркетплейсов работают как обычные банковские карты.