Как восстановить кредитную историю

Если нет уверенности, что кредитная история испорчена или информация поступила, например, из рассылки на электронную почту, паниковать рано. Для начала стоит проверить, действительно ли с ней что-то не так, заказав отчет в бюро кредитных историй (БКИ). Как это сделать?

1. Авторизоваться на портале Госуслуг.
2. Перейти на страницу получения сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй.
3. Сформировать заявление, следуя подсказкам системы.
4. Дождаться файла со списком БКИ в личном кабинете. В списке может быть как одна, так и несколько организаций. 
5. Перейти на сайт каждого БКИ и заказать отчет.
6. Дождаться документа на электронную почту. 

Получить отчет по кредитной истории можно бесплатно дважды в год и платно сколько угодно раз.

В отчете стоит сразу обратить внимание на цветную диаграмму, отражающую кредитный рейтинг заемщика (см. рисунок ниже), на которой представлены цифровые значения с максимальной оценкой 999, и чем ближе ваше значение к этому числу, тем лучше. Если отметка не в зеленой зоне, нужно изучить отчет БКИ и исправлять кредитную историю. Есть несколько способов это сделать.

Если с платежами по предыдущим кредитам не было серьезных проблем, некоторые банки одобрят кредитную карту. Даже если она будет с небольшим лимитом, это позволит исправить ситуацию, если пользоваться ею и вовремя вносить каждый платеж. Со временем банк увеличит лимит, а кредитный рейтинг повысится.

Достаточно взять минимальную сумму, например 2–3 тыс. рублей на несколько дней. Переплата будет небольшая, зато своевременный платеж позволит исправить ситуацию с кредитной историей.

Если есть открытые долги, по которым сложно платить, лучше не брать на себя новые обязательства. Здесь лучшим вариантом будет рефинансирование. Это позволит объединить все долги в один, вносить платеж раз в месяц и улучшить условия по займу. Например, если есть кредитная карта, ставка по которой 35% годовых, и два микрозайма по ставке 1% за каждый день, выгоднее будет оформить один кредит с более низкой ставкой, закрыть долги и выплачивать его. Но тут нужно учитывать, что рефинансирование можно оформить, только если нет текущих просрочек. Если есть — их надо сначала закрыть.

Ее часто путают с рефинансированием, однако это разные продукты. При реструктуризации банк переоформляет действующие кредиты заемщика на других условиях. Например, увеличивает срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж. Так снижается нагрузка и заемщик может войти в график. Однако у большинства банков есть важное условие — для оформления реструктуризации не должно быть просрочек. Поэтому при ухудшении ситуации лучше не затягивать и обратиться в кредитную организацию как можно быстрее.

В некоторых банках есть специальные программы для исправления кредитной истории. Финансовая организация одобряет небольшую сумму кредита по высокой процентной ставке, заемщик вовремя выплачивает долг, и кредитный рейтинг повышается. Несмотря на то что переплата будет выше, чем по стандартным продуктам, вероятность одобрения тоже выше и, при своевременных платежах, можно исправить кредитную историю.

Если кредитная история не сильно испорчена, но в большинстве банков отказывают в кредите, можно оставить заявку в той организации, на счет которой приходит зарплата или другие виды дохода. Как правило, банки более лояльны в таких случаях, так как могут убедиться в регулярности поступлений.

Несмотря на то что переплаты такой продукт не предусматривает, это тоже долговое обязательство перед банком. А при оформлении товарного займа финансовая организация более лояльна к заявке. Некоторые магазины могут оформить такую рассрочку от себя, минуя банк. Однако история платежей все равно отразится в кредитной истории и повысит кредитный рейтинг.

Банки чаще одобряют кредиты, которые оформлены под залог имущества, например, автомобиля или недвижимости. Даже если заемщик не сможет рассчитаться по долгу, риски покроет имущество. Поэтому вероятность одобрения такой заявки выше. Но тут важно помнить, что если снова допускать просрочки, то можно не только еще больше испортить кредитную историю, но и лишиться имущества.

Если долгов слишком много и расплатиться с ними невозможно, единственным вариантом остается процедура банкротства. Но нужно понимать, что это не просто списание задолженности. Приставы реализуют часть имущества, чтобы закрыть хотя бы некоторую сумму долга, а заемщик не сможет брать кредиты и займы в течение пяти лет после завершения процедуры.

Если кредитная история испорчена по ошибке, нужно обратиться с заявлением в свой банк и приложить к заявлению необходимые документы. Например, если в истории не отразилась информация о платежах, нужно приложить чеки, подтверждающие, что деньги были внесены вовремя. Обычно кредитные организации быстро исправляют подобные ошибки, так как несут административную ответственность за непредставление данных в БКИ. 

Сложнее, если ошибка связана с мошенничеством, однако и ее можно исправить. В первую очередь необходимо составить претензию в банк, где указать все обстоятельства, а также запросить договор, подписанный мошенниками, скан их паспорта и реквизиты счета, на который поступили деньги. С этими документами нужно обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве, получить от них талон и с ним идти уже в банк. Если кредитная организация отказывается сотрудничать, стоит прибегнуть к помощи суда.

Бывает, что банки отказывают в кредите не только из-за испорченной кредитной истории, но и потому, что не могут проверить текущее финансовое положение заемщика. Можно попробовать открыть в одном из банков депозит и регулярно откладывать хотя бы небольшую сумму. Или оформить дебетовую карту, некоторое время ею пользоваться, а потом оставить в этом банке заявку на кредит. Как правило, это работает, и заемщик, внося своевременные платежи, сможет восстановить кредитную историю.

Сделать это можно, только если закрыть все долги и в течение следующих семи лет не брать кредитов и займов, а также не выступать поручителем по чужим долгам. В этом случае спустя указанный срок кредитная история станет полностью чистой. 

Все остальные варианты могут предложить только мошенники, особенно если они продвигают платную услугу. Изъятие сведений из БКИ запрещено законом.