Реструктуризация и рефинансирование кредитов: отличия, плюсы и минусы

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Чаще всего кредит для рефинансирования берется в банке, в котором у заемщика нет текущих долговых обязательств. Рефинансировать можно один кредит или сразу несколько. В отличие от потребительских кредитов, рефинансирование — целевой продукт, поэтому банк-кредитор проследит за тем, как заемщик использует предоставленные ему средства. Рассмотрим подробнее процедуру рефинансирования, которую иногда называют перекредитованием.

Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитного договора для снижения переплаты. Иногда кредит рефинансируют для снижения текущей долговой нагрузки, однако выгоды в виде экономии на процентах заемщик при этом не получает.

Выгода — экономия на процентах

Надежда оформила крупный кредит по ставке 29% годовых на 10 лет. Через 3 года существенно снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и банки стали предлагать гораздо более выгодные условия по ссудам. Надежда сделала рефинансирование на оставшуюся сумму кредита на 7 лет и по ставке 20% годовых. В результате снизился ежемесячный платеж и, соответственно, текущая долговая нагрузка и переплата.

Кредит по ставке 29% годовых на 10 лет. Переплата — более 1 млн рублей.

Рефинансирование по ставке 20% годовых на примерную оставшуюся сумму кредита. Уменьшился ежемесячный платеж и существенно сократилась переплата.

Снижение текущей долговой нагрузки 

Иван оформил кредит на 3 года. Через полгода его финансовое положение ухудшилось и ежемесячный платеж стал слишком ощутимым для семейного бюджета. В другом банке ему предложили рефинансирование текущего кредита по аналогичной процентной ставке, но сроком на 5 лет. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшился, долговая нагрузка Ивана снизилась. Однако общая переплата по кредиту увеличилась.

При сроке три года ежемесячный платеж составляет 11 928 рублей, переплата — 129 408 рублей.

При сумме кредита с учетом приблизительной суммы уже внесенных платежей, той же процентной ставке, на срок пять лет ежемесячный платеж составит 6604 рубля, однако переплата увеличивается до 171 240 рублей.

*Все приведенные цифры в расчетах примерные. Точный расчет может сделать только банк, предоставляющий рефинансирование.

В большинстве случаев рефинансирование оформляется не в том банке, в котором оформлен предыдущий кредит. 

Одновременно можно рефинансировать несколько кредитов, полученных в разных банках. Однако все эти ссуды должны удовлетворять условиям нового кредитора.

В целом требования к кредиту для рефинансирования такие же, как при оформлении обычной ссуды (пакет документов, проверка заемщика и т. д.). Есть важный момент — банки не рефинансируют кредиты с просрочками. Также они могут предъявить требования к сумме и сроку рефинансируемого кредита — слишком маленькие ссуды на короткий срок банки нередко отказываются рефинансировать. В основном кредиторы не берут на рефинансирование займы в МФО, однако бывают и исключения. 

Некоторые банки при рефинансировании не только погашают имеющиеся кредиты, но и предлагают заемщику дополнительную сумму «свободных» денег по той же ставке. Такое предложение выгодно при рефинансировании по ставке, которая ниже, чем у погашаемых кредитов. Иногда же сумма свыше той, которая необходима для погашения текущих кредитов, является обязательным условием рефинансирования и может стать для заемщика «отягчающим обстоятельством», если он не планировал брать в кредит больше, чем ему необходимо.

Новый кредитор может самостоятельно перевести деньги в банки для погашения рефинансируемых кредитов или выдать их заемщику, чтобы он сам погасил долги. После этого банк вправе запросить у заемщика справки о погашении и обязательно сделает это. Если клиент их не предоставит, текущий кредитор может ухудшить условия рефинансирования.

• Предоставляет возможность сэкономить на переплате по кредиту.
• Помогает не выйти в просрочку и не испортить кредитную историю.
• Снижает нагрузку на семейный бюджет.
• Помогает объединить несколько кредитов в разных банках — заемщику не придется тратить время на несколько платежей и путаться в их датах.

• При рефинансировании для снижения текущей долговой нагрузки (по такой же или большей ставке, чем имеющийся кредит) увеличивается переплата.
• Не всегда при рефинансировании у заемщика остаются «свободные деньги».
• Имеющиеся просрочки или плохая кредитная история являются препятствием для оформления рефинансирования.

При реструктуризации, в отличие от рефинансирования, кредитный договор остается прежним, изменяются лишь его условия. Соответственно, реструктуризация всегда проводится в том же банке, в котором и был оформлен кредит. 

Реструктурировать кредит могут заемщики, которые уже допустили просрочки или опасаются этого ввиду их ухудшающегося финансового положения.

Как правило, реструктуризация предполагает увеличение срока кредитного договора. В этом случае ежемесячный платеж уменьшается, снижается долговая нагрузка на заемщика. Выгоды при этом он не получает — очевидно, что при увеличении срока вырастет и переплата по кредиту.

Реструктуризация может выполняться по собственным программам банков, а также к ней относят кредитные каникулы. Во время кредитных каникул заемщик в течение определенного срока может не вносить платежи вообще или выплачивать любые посильные суммы.

С 1 января 2024 года оформить кредитные каникулы можно по любым видам кредитов — потребительским, автокредитам, кредитным картам, займам в МФО. Для оформления кредитных каникул потребуются документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию заемщика. Один раз по каждому из кредитов можно оформить каникулы из-за сложностей с финансами и один раз — если человек попал в чрезвычайную ситуацию.

Помимо увеличения срока кредитного договора или приостановки платежей во время каникул, могут применяться такие виды реструктуризации, как снижение процентной ставки, списание начисленных процентов, изменение валюты займа. На практике такие случаи — редкость.

Главное требование — наличие документов, подтверждающих сложную финансовую ситуацию заемщика, его попадание в чрезвычайную ситуацию. При реструктуризации по собственным программам банки могут выдвигать свои требования к перечню документов.

Действие кредитного договора при реструктуризации не прекращается, он не закрывается и, соответственно, в кредитной истории ссуда отображается как действующая. Однако банки передают в БКИ сведения о реструктурированных кредитах, и данные появляются в кредитной истории заемщика.

• Реструктуризацию можно оформить при имеющейся просроченной задолженности.
• Снижение долговой нагрузки на заемщика.
• Возможность избежать дальнейших просрочек по кредиту и их последствий — штрафов, передачи долга на взыскание.

• Только желания заемщика для оформления реструктуризации недостаточно. Потребуется предъявить кредитору доказательства сложной жизненной ситуации.
• Снижается текущая долговая нагрузка, но условия кредита не улучшаются.
• Информация о реструктуризации в кредитной истории в будущем может служить для некоторых кредиторов негативным фактором.