15 неочевидных причин, по которым могут отказать в кредите и займе

Несмотря на то что существует мнение, будто человек с нулевой кредитной историей автоматически воспринимается как надежный заемщик, финансовые организации считают таких клиентов темными лошадками. Скоринговый балл или кредитный рейтинг в кредитном бюро будет показывать жирный ноль. Большинство банков и МФО предпочтут не связываться с заемщиком, если не смогут узнать, как он относится к своим долговым обязательствам. Как исправить ситуацию? Можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом и льготным периодом. Несколько месяцев активного использования уже покажут уровень финансовой ответственности, и кредиторы охотнее одобрят заявку.

Большинство людей уверено, что выплатить долг досрочно — это хорошо. Для заемщика — да, но не для кредитной организации, которая недополучит прибыль. Если один и тот же человек уже несколько раз оформлял кредит и каждый раз выплачивал его значительно быстрее графика, по очередной заявке может прийти отказ. Это не значит, что не нужно погашать кредиты раньше срока. Но в каждом конкретном случае стоит посчитать, действительно ли это будет выгодно. 

Большое — это более десяти заявок за короткий срок, например, в течение месяца, или несколько запросов подряд в течение 1-2 дней. Скоринговая система кредитной организации может посчитать это подозрительным и сделать вывод, что потенциальный заемщик находится в крайне негативном финансовом положении.

Это могут быть ошибочные записи о запросах на кредиты или займы, а также об оформленных ссудах. Либо сведения о реальных обязательствах, если кредит был получен мошенниками на основе личных данных заемщика. Иногда кредиторы забывают передавать в БКИ сведения о погашении кредита или делают это не вовремя, и в истории он отображается как незакрытый. Чтобы убедиться в отсутствии ошибок и мошеннических кредитов, перед тем как обратиться с заявкой в банк, стоит проверить свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно, например через Госуслуги. 

Если у заемщика в последние месяцы перед обращением в банк проходили судебные заседания, в которых он проиграл и был признан обязанным выплатить истцу определенную сумму, банк перестрахуется и, скорее всего, откажет. То же касается и намеченных на ближайшее время заседаний — кредитная организация не станет рисковать. Разумеется, поводом для отказа станут и открытые исполнительные производства — не только по кредитным долгам, но и в отношении задолженностей по алиментам, штрафам.

Какой бы искусной ни казалась заемщику ложь в анкете, скоринговая система ее распознает. Даже в случае, если она не сможет этого сделать, но некоторые ответы вызовут сомнения, заявку передадут на ручное рассмотрение. И специалист банка, имея доступ к многочисленным базам, сможет ее проверить. Ложная информация грозит не только отказом по заявке. В базе данных кредитора могут сделать специальную пометку, и в дальнейшем будут автоматически отказывать этому заемщику. 

Кредитная политика многих банков включает в себя пункт о том, что кредиты не выдают людям, которые имеют долги по алиментам, коммунальным платежам, налогам или штрафам. Считается, если потенциальный заемщик допускает просрочку и неоплату по ним, так же он может поступить и с обязательством по кредиту. Поэтому, если такие долги есть, перед обращением в банк их лучше закрыть. 

Если потенциальный заемщик обратится в офис банка или МФО, оценивать будут не только его анкету, но и внешний вид. Поводом для отказа могут стать очевидные последствия длительного злоупотребления алкоголем, неадекватное поведение, грязная, изношенная одежда.

Некоторые заемщики думают, что легко смогут обмануть сотрудников банка. Но благодаря своему опыту и сотням людей, которых они видят каждый день, банковские служащие сразу смогут определить, сопровождает бабушку внучка или посторонняя девушка, пришел заемщик с другом или с малознакомым мужчиной. Подозрительному заемщику с не менее подозрительным сопровождающим в кредите откажут. 

Если у потенциального заемщика непогашенная судимость, например условный срок, банк сразу откажет по заявке. Это логично, так как в любой момент условный срок может стать реальным, а в этом случае погашать кредит будет некому. 

Речь о серьезных финансовых трудностях. Например, работодатель — ИП на стадии банкротства или ООО, которое за прошлый отчетный период показало нулевую доходность либо распродает имущество. Может показаться, что подобные сведения сложно проверить, но скоринговые системы имеют доступ к большому количеству баз данных, где необходимую информацию цифровой интеллект отыщет за считаные секунды. 

Некоторые люди считают, что чужой долг на них никак не отразится. Это не так. Если человек выступил поручителем, а заемщик перестал выплачивать кредит, кредитная история поручившегося тоже будет испорчена. К тому же банк наверняка потребует поручителя погасить кредит, если с самого заемщика не получится его взыскать. А значит, он не сможет выплачивать новый кредит.

В некоторых случаях просрочки по кредитам одного из членов семьи могут стать причиной отказа в выдаче ссуды другому. Такая ситуация возможна, если, например, пара оформляет ипотеку на одного из супругов, а второй, имеющий испорченную кредитную историю, является созаемщиком. Также происходит при поручительстве — если поручителем выступает супруг или другой член семьи, допускавший в прошлом просрочки по ссудам, основному заемщику могут отказать в выдаче кредита.

Нельзя сказать, что это 100-процентная гарантия отказа, но точно один из настораживающих моментов. Если в прошлом у заемщика были проблемы с платежами и он оформлял кредитные каникулы, существует риск, что ситуация повторится. При наличии других отрицательных факторов банк или МФО могут отказать в кредите или займе. 

Если заемщик — самозанятый или предприниматель, и его бизнес имеет ярко выраженную сезонность, например, он занимается продажей овощей со своего участка, высока вероятность отказа. Но только в случае, если у потенциального заемщика нет других источников дохода. 

Вывод из всех этих ситуаций один: исправить то, что можно. Например, устранить ошибки в кредитной истории, если они есть, и расплатиться по долгам. Если отказали сразу несколько банков, нет смысла подавать заявки и дальше, это только ухудшит ситуацию. Лучше выждать несколько месяцев, а потом попробовать оформить кредитную карту с небольшим лимитом, активно ею пользоваться и вовремя погашать ежемесячный платеж. Таким образом через какое-то время можно будет получить более крупный кредит.