Что такое кредитный рейтинг и от чего он зависит

Кредитный рейтинг — оценка информации, содержащейся в кредитной истории человека, в баллах. Он отражает уровень кредитоспособности и платежной дисциплины заемщика, однако не является обязательным при принятии решения об одобрении кредита банками. Скорее, это ориентир для самого заемщика, который на основании рейтинга сможет оценить свои шансы на получение кредита.

Где узнать свой кредитный рейтинг

Услугу подсчета кредитного рейтинга предоставляют бюро кредитных историй (БКИ). Для расчета индивидуального кредитного рейтинга нужно зарегистрироваться в личном кабинете на сайте. Быстрее и удобнее это сделать с помощью идентификации на портале госуслуг.

При изучении сайтов пяти бюро кредитных историй, содержащихся в реестре ЦБ РФ на конец 2024 года, выяснилось, что услугу подсчета кредитного рейтинга (отдельно от запроса кредитной истории) совершенно точно предоставляют три из пяти бюро.

Что представляет собой кредитный рейтинг

Это цифровое значение от 1 до 999. Обычно оно представлено в виде шкалы, где каждый из секторов означает низкий, средний, высокий и очень высокий рейтинг. Приведем пример представления кредитного рейтинга на сайте одного из БКИ.

В разных БКИ у одного человека будет одинаковый кредитный рейтинг?

Нет, поскольку каждое бюро рассчитывает персональный кредитный рейтинг по своей методике. Также кредиторы имеют право передавать информацию по заемщику в любое из БКИ — либо отправить сразу во все, либо только в одно. Соответственно, различные БКИ могут располагать разными сведениями о заемщике. Например, в одно бюро попадет информация о кредите с просрочками, а в другое — о погашаемом вовремя и даже выплаченном досрочно. Соответственно и кредитный рейтинг одного и того же заемщика в этих БКИ будет разным.

Источник: сайт НБКИ

Более того, в разных БКИ может отличаться диапазон цифр для отнесения кредитного рейтинга в ту или иную категорию. Как мы видим на примере выше, кредитный рейтинг 826 оценивается как высокий. В другом бюро (см. скрин ниже) высокий кредитный рейтинг начинается от значения 861.

^{Источник: сайт НБКИ}

Что влияет на кредитный рейтинг

Поскольку у каждого БКИ своя методика расчета кредитного рейтинга, то точные факторы, положительно или отрицательно влияющие на кредитный рейтинг, назвать нельзя. Можно только предположить или воспользоваться информацией, которую бюро предоставляют на своих сайтах.

В одном из БКИ к факторам, снижающим кредитный рейтинг, относят просрочку, наличие микрозаймов, количество открытых кредитов и поданных заявок на кредиты, а также отказы на заявки заемщика. К положительным — определенные виды кредитов (в основном — залоговые) и длительность «кредитного прошлого» заемщика.

В другом бюро приводят примерно такой же перечень факторов для подсчета кредитного рейтинга: разнообразие имеющихся кредитов, история платежей (отсутствие просрочек), долговая нагрузка, длительность кредитной истории и другие данные из нее.

Как поднять низкий кредитный рейтинг?

Проанализируйте факторы, которые влияют на величину кредитного рейтинга. Если есть возможность, стоит закрыть мелкие кредиты, безусловно — погасить текущие просрочки. Можно оформить поочередно один-два некрупных потребительских кредита и дисциплинированно погашать их.

Кроме того, обычно БКИ указывают возможные причины низкого кредитного рейтинга. Опираясь на эти сведения, можно понять — реально ли что-то сделать для его повышения, или это не зависит от самого субъекта кредитного рейтинга.

Неиспользуемые кредитные карты можно закрыть, а вот несвоевременное внесение платежей уже исправить не получится. Даже если просрочки активные и заемщик оперативно их погасит, информация о них продолжит оказывать отрицательное влияние на кредитный рейтинг.

Чем больше сумма закрытых кредитов, тем лучше для рейтинга, говорится в отчете. Значит, улучшить рейтинг можно, получая и своевременно погашая кредиты. С возрастом сложнее — остается только ждать.

Алена РешетниковаАвтор отдела Финансы