Банкротство физических лиц: когда долги становятся проблемой

Банкротство (несостоятельность) — это официальное освобождение от долговых обязательств по закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Любой человек, не имеющий возможности платить по счетам, может пройти процедуру и освободиться от денежных обязательств.

С какими долгами можно стать банкротом:

• по банковским кредитам и займам в МФО;
• по налогам;
• по долгам за коммунальные услуги.

Исключения: алименты, возмещение ущерба жизни и здоровью, а также задолженности, возникшие после начала процедуры. По таким долгам придется расплачиваться. Банкротство подходит заемщикам, которые какое-то время платили по кредитам и пытались не допустить роста задолженности — оформляли кредитные каникулы, рефинансировали долг или реструктурировали платежи. Если человек оформил крупный кредит и просто не стал его выплачивать, суд может расценить это как мошенничество и отказать в признании банкротом.

Процедуру может инициировать сам должник или кредитор. Банкротиться можно через суд или внесудебным путем — подав заявление в МФЦ. Судебное банкротство может быть применено при любой сумме задолженности, требует участия арбитражного управляющего. Внесудебный путь проще и быстрее, но действует только для долгов до 1 млн рублей.

Пример: Иван взял кредит на 1,5 млн рублей, остался без работы и накопил задолженность. Ему необходимо судебное банкротство: сумма большая, имущество есть, нужен арбитражный управляющий.

Ольга задолжала 400 тыс. рублей, приставы, не найдя доходов и имущества для взыскания, закрыли исполнительное производство. В этом случае оптимален внесудебный путь: быстрее, дешевле, не нужно привлекать арбитражного управляющего.

Судебное банкротство

Плюсы:

• допускается сумма долга свыше 1 млн рублей;
• можно банкротиться при действующем исполнительном производстве;
• возможно независимо от наличия и уровня дохода;
• процедура не прекращается при улучшении финансового положения.

Минусы:

• необходимо оплачивать работу арбитражного управляющего;
• требуется большой пакет документов;
• имущество и денежные поступления переходят под контроль арбитражного управляющего;
• долгий срок проведения процедуры.

Внесудебное банкротство (МФЦ)

Плюсы:

• быстро;
• бесплатно;
• требуется минимум документов.

Минусы:

• ограничение максимальной суммы долга;
• не должно быть имущества для взыскания;
• исполнительные производства должны быть завершены;
• необходимость указать всех кредиторов и точные суммы долга;
• процесс прекращается при улучшении финансового положения.

По данным Единого федерального ресурса сведений о банкротстве за 2025 год, показатели банкротств физических лиц изменились следующим образом:

1. В 2025 году количество судебных банкротств физических лиц и индивидуальных предпринимателей достигло 568 тыс., что на 31,5% больше, чем в 2024 году.
2. Подавляющее большинство судебных дел инициировали сами граждане. Доля самостоятельно начатых процедур выросла до 97,3% в 2025 году с 96,7% в 2024. Конкурсные кредиторы возбудили 2,1% дел (2,9% в 2024 году), ФНС России — 0,6% (0,5% годом ранее).
3. Кредиторы стали активнее договариваться с должниками и все чаще соглашаются на рассрочки и отсрочки уплаты долга. Так, в 2025 году число планов реструктуризации долгов увеличилось в 2,3 раза — до 3129 случаев, по сравнению с 2024 годом, а их доля к общему числу процедур выросла с 0,3% до 0,5% в те же периоды.
4. Снизился прирост доли внесудебных процедур. В 2025 году было возбуждено 68,3 тыс. таких дел, что на 22,9% больше, чем в 2024 году, тогда как в 2024-м рост был в 3,5 раза к 2023 году. Доля внесудебных банкротств в общем количестве (судебные плюс внесудебные) в прошедшем году составила 10,7%, годом ранее — 11,4%.

И судебную, и внесудебную процедуры банкротства сейчас уже можно назвать проверенными временем и доказавшими свою эффективность. В комментарии к статистическим данным Федресурса это подтвердил и Максим Колесников, первый заместитель министра экономического развития:

«В 2025 году исполнилось 10 лет институту судебного банкротства граждан. Можно уверенно сказать, что он эффективно выполняет свою главную функцию — дает тысячам людей возможность освободиться от непосильных долгов и обрести финансовую свободу. Механизм внесудебного банкротства граждан гораздо младше, ему всего 5 лет. При этом внесудебное банкротство можно рассматривать как один из наиболее успешных социальных проектов».

Скорее всего, в текущем году не стоит ожидать резкого роста как числа банкротств в целом, так и каждого из его видов в отдельности. Тем не менее банкротство будет использоваться гражданами как отработанный механизм, позволяющий выйти из сложной финансовой ситуации.

Для многих слова «банкротство», «несостоятельность» звучат как приговор. На деле — это законный способ закрыть старую историю с долгами и начать новую без страха и давления. Процедура требует времени и сил, но она возвращает главное — контроль над жизнью.

Люди, прошедшие через банкротство, чаще говорят не о потере, а о свободе: больше никаких звонков коллекторов, бесконечных процентов и бессонных ночей. Банкротство не стирает прошлое, но помогает снова дышать, строить и воплощать новые планы.