Когда не стоит обращаться за кредитными каникулами

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по банковскому кредиту на срок до полугода. Воспользоваться ими могут физические лица, доход которых за последние два месяца упал не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом прошлого года. Однако эта мера подходит не всем.

Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщик должен подтвердить снижение дохода минимум на 30%. При этом учитываются только официальные данные за последние два месяца в сравнении со средним доходом за прошлый год.

Например, если весь прошлый год заемщик получал 30 тыс. рублей в месяц, то последние два месяца перед обращением в банк его доход не должен превышать 21 тыс. рублей. При этом, если реальная зарплата составляет 50 тыс. рублей, а официальная — 22 тыс. рублей, в банк нужно предоставить справку, что доход за последние два месяца — 15,4 тыс. рублей.

Во многих случаях оказалось, что кредитные каникулы — не панацея. Когда не стоит их оформлять?

С одной стороны, нагрузка действительно будет ниже, но проценты погашать все равно придется ежемесячно. Кроме того, срок погашения кредита увеличится на период кредитных каникул. В некоторых случаях банк может предложить повысить платеж, чтобы сохранить прежний срок, но такое бывает редко.

Заемщик может решить подстраховаться и оформить каникулы при первых признаках проблем на работе. Формально это не мешает продолжать вносить платежи по графику. Однако если в будущем у него снова возникнут трудности на работе, повторно оформить каникулы по тому же договору уже не получится.

Банк может одобрить каникулы даже без подтверждающих документов, однако их в любом случае нужно будет предоставить в течение 90 дней. Иначе кредитная организация отменит действие каникул, доначислит проценты, пени и штрафы за прошедший период, а также передаст информацию о просрочках в БКИ (бюро кредитных историй). Причем даже в том случае, если заемщик погасит кредит досрочно.

Даже если банк одобрил кредитные каникулы, это еще не значит, что платить совсем не придется. Основной долг действительно перенесут, а вот проценты продолжат начислять, и их нужно выплачивать ежемесячно. 

Размер ставки зависит от вида кредита: по ипотеке она останется такой, как указана в договоре, а по остальным видам займов — ⅔ от среднерыночной ставки, которую ежеквартально рассчитывает Центробанк. На ноябрь 2024 года она составляет от 18,7% до 43,7% в зависимости от вида кредитования. 

Например, если заемщик хочет взять каникулы на потребительский кредит, оформленный на товар в магазине, среднерыночная ставка ЦБ на него — 43,7%, значит, ставка для каникул составит 29,1%. При низкой ставке переплата будет еще больше, а основной долг не изменится. Штрафы и пени все равно придется погасить, поэтому без дохода не обойтись.

Например, ипотеку или автокредит. Финансовые трудности рано или поздно решатся, а в кредитной истории останется отметка о каникулах. Несмотря на рекомендацию Центробанка не принимать решение о выдаче кредита на основе этой информации, на практике банки все-таки учитывают подобные отметки при оценке рисков и рассчитывают, насколько вероятно, что в будущем ситуация повторится.

Для каждой категории кредита в законе установлен свой максимальный лимит. 

Размеры лимитов:

• для кредитных карт — 150 тыс. рублей;
• для потребительских займов — 450 тыс. рублей;
• для автокредитов — 1,6 млн рублей;
• для ипотеки — 6 млн рублей. 

Если сумма займа в договоре превышает лимит, в каникулах откажут, независимо от остатка основного долга. Например, если лимит по кредитной карте был 200 тыс. рублей, а долг составляет 100 тыс. рублей, каникулы оформить невозможно. 

Важно знать и о наличии скрытых издержек. В отличие от ипотечных каникул, где отсроченные платежи переносятся на конец срока кредита, по потребительским займам проценты продолжают начисляться в течение всего льготного периода.

Когда банк рассматривает заявку на каникулы, он проверяет историю платежей по кредитному договору. Если заемщик допускал просрочки более 30 дней, в каникулах, скорее всего, откажут, даже если они уже закрыты. Исключением могут быть только участники СВО, для них действует специальная программа.

После введения кредитных каникул многие заемщики начали жаловаться в соцсетях и на форумах, что их кредитные карты заблокировали сразу после подачи заявки. Центробанк подтвердил, что получает такие жалобы. Согласно информации Forbes, банки объясняют это тем, что приостанавливают расходные операции по кредиткам на полгода, чтобы не увеличивать финансовую нагрузку клиента. При этом блокировка может коснуться не только банка, где оформлены каникулы, но и других кредитных организаций, в которых обслуживается заемщик.

Кредитные каникулы — это лишь временная мера, но они создают иллюзию облегчения. Человек привыкает не платить несколько месяцев, а потом ему снова приходится вносить ежемесячные платежи, что может быть непросто, особенно если доход не вырос. По сути, это как взять отпуск за свой счет.

Нелишним будет обратиться в сам банк, возможно, что у кредитной организации для таких случаев есть собственные программы, которые иногда могут оказаться даже выгоднее госпрограмм, например, реструктуризация.