Что делать, если возникла просрочка по кредиту

Действия кредитора, которые он будет предпринимать по отношению к заемщику, допустившему просрочку, зависят от ее длительности. Сумма просроченной задолженности при этом не имеет значения.

Техническая просрочка — заемщик погасил очередной платеж по кредиту вовремя, но средства поступили с задержкой не по его вине. Например, произошел сбой в работе мобильного приложения или банкомата, через который клиент банка вносил деньги, возникла задержка при переводе средств из одного банка в другой. Такая просрочка, как правило, не отражается в кредитной истории и не влияет на нее, тем более при необходимости заемщик может предъявить доказательства того, что платеж был совершен вовремя.

Незначительная, или ситуационная просрочка — от 1–3 до 30 дней. Чаще это однократная задержка платежа, которая происходит из-за внезапных финансовых проблем. Например, заемщику задержали зарплату, пришлось взять длительный больничный, возникли другие непредвиденные обстоятельства. Как правило, после такой просрочки клиенты банка возвращаются в график платежей, однако в кредитной истории она отобразится.

Длительная просрочка — от 1 до 3 месяцев. Заемщики, допускающие длительную просрочку, зачастую избегают контакта с кредитором и не стремятся урегулировать задолженность.

Безнадежная просрочка — свыше 90 дней. Кредиты с такой просрочкой банки относят к неработающим и передают их на взыскание по договору цессии, продают коллекторам или взыскивают через суд.

При технической просрочке банк, скорее всего, не побеспокоит заемщика или пришлет автоматическое напоминание — в СМС-сообщении или мобильном банке. Штрафы и пени, согласно условиям кредитного договора, будут начислены даже в случае совсем незначительной просрочки.

Если средства в размере очередного платежа по кредиту не поступят на счет после 1–3 дней просрочки, кредитор продолжит попытки связаться с заемщиком — по телефону, путем СМС-сообщений или писем на электронную почту. Штрафы и пени при этом будут начисляться.

Если попытки связаться с должником не имеют успеха, банк передает задолженность на взыскание в коллекторское агентство или через суд.

Коллекторы также могут звонить заемщику, присылать ему электронные или обычные письма и даже нанести личный визит. Деятельность взыскателей контролируется законом, а следит за его исполнением Федеральная служба судебных приставов (ФССП). 

В суде задолженность до 500 тыс. рублей взыскивается путем выдачи судебного приказа — ни должник, ни кредитор в суд приглашены не будут. В течение 10 дней после получения должник может отменить судебный приказ.

Если судебный приказ не отменен, но и в течение определенного срока долг не выплачен, он передается на исполнение в ФССП. Судебные приставы накладывают арест на банковские счета должника, могут арестовать имущество, запретить выезд за границу.

Самое главное, что необходимо запомнить заемщику, — никогда не следует избегать общения с кредитором. Урегулирование проблемной задолженности в кратчайшие сроки без привлечения коллекторов или приставов выгодно и банку, и должнику.

В случае технической просрочки заемщик ничего исправить не сможет — деньги уже ушли. На всякий случай следует сохранить документы, подтверждающие внесение платежа вовремя: чек из банкомата, скрин квитанции из мобильного приложения.

При просрочке любой длительности нужно оставаться на связи с банком. В идеале — лучше не дожидаться, пока кредитор напомнит о себе, а самостоятельно связаться с ним и обсудить варианты решения проблемы. Какими они могут быть — расскажем ниже.

Если просрочка длительная и передана на взыскание коллекторам, действия должны быть аналогичными. Не нужно прятаться, не брать трубку, игнорировать другие напоминания о долге. Взыскатели могут предложить должнику даже более выгодные условия выплаты задолженности, чем банк: удобный график погашения или существенный дисконт за внесение всей суммы единовременно.

Если получен судебный приказ и не отменен вовремя, исполнить его стоит в указанный срок, чтобы избежать ареста счетов, других мер, предпринимаемых ФССП, а также взыскания исполнительского сбора.

Если должник понимает, что не сможет оплатить значительную длительную просрочку, он может объявить себя банкротом.

О процедуре внесудебного банкротства подробно рассказывали здесь.

Если у заемщика возникли серьезные финансовые трудности и он понимает, что в течение ближайшего времени у него не появятся деньги для погашения задолженности, возможны следующие варианты решения проблемы:

• рефинансирование кредита;
• кредитные каникулы — для всех видов кредитов, для ипотеки, кредитные каникулы для отдельных категорий заемщиков (например, участников СВО);
• реструктуризация кредита по собственной программе банка.

Итак, при возникновении любой просрочки по кредиту важно не избегать контакта с кредитором, а решать вопрос совместно с ним. Быстрое погашение незначительной просрочки, скорее всего, не приведет к серьезным проблемам, однако отразится в кредитной истории и может снизить кредитный рейтинг. Длительные просрочки и уклонение от выплаты долга приведут к более неприятным последствиям.