Российский банковский сектор впереди планеты всей по уровню цифровизации?

На данный момент Россия действительно занимает лидирующие позиции по уровню развития банковского и микрофинансового секторов в мире, особенно в плане внедрения цифровых технологий. Наблюдается быстрый технологический прогресс и интенсивное внедрение новых решений, которые делают российский рынок уникальным в контексте адаптации к цифровым инновациям.

По оценкам специалистов консалтинговой компании «Яков и Партнеры», российский финансовый сектор перешел с уровня «цифровой банкинг» (на котором находятся американские и европейские банки) на уровень «экосистемный банкинг», который характеризуется не только высоким уровнем цифрового обслуживания потребителей, но и интеграцией банков с небанковскими сервисами в таких сферах, как электронная коммерция, телекоммуникации, путешествия.

Успехи России в сфере цифровизации банковских услуг раньше подтверждала и компания Deloitte. Еще в 2020 году она выпустила исследование, по результатам которого Россия уже тогда вошла в топ-10 лидеров этого рейтинга. Причем на всех этапах взаимодействия банка с клиентом индекс цифровизации был выше, чем в среднем по миру. 

Безусловно, санкции немного «подпортили» жизнь российскому финсектору, так как компаниям пришлось заниматься импортозамещением программного обеспечения, а также комплексным обновлением IT-инфраструктуры. Однако российские банки быстро адаптировались к новым реалиям и продолжают создавать одно из самых лучших в мире цифровых пространств коммуникаций с клиентами.

Еще один этап цифровой трансформации банковского сегмента — это необанки, которые всю свою деятельность осуществляют исключительно онлайн. При этом они не имеют офисов.

Важно отметить, что процесс цифровой трансформации успешно проходят не только банки, но и другие финансовые компании.

Российский банкинг считается одним из самых продвинутых в мире благодаря внедрению передовых технологий в цифровые сервисы, платежные системы и экосистемный подход. 

«Из таких интересных историй, что мне запомнились, это создание и разрастание экосистемы Сбера. Например, их собственные заказные терминалы, поплавки, в которых интегрированы дополнительные функции (в том числе биометрия). Это очень интересный прорыв. Также это развитие НСПК — появляется новая функциональность, от диспутных процедур и хороших чарджбэков до В2В-платежей и всего остального»,

— указал Виктор Достов, кандидат физико-математических наук, председатель Ассоциации «Электронные деньги».

Ольга Гончарова, генеральный директор и основатель сети партнерских компаний RizzGo, кандидат экономических наук, глав\а Экспертного центра по цифровым финансовым активам и цифровым валютам Ассоциации Банков России, перечислила, какие цифровые технологии на сегодня являются ключевыми.

Онлайн- и мобильные приложения, в рамках которых внедряются такие технологии, как:

• биометрическая идентификация (Face ID, голосовая аутентификация);
• AI и машинное обучение для персонализации и предиктивной аналитики (например, рекомендации по расходам).

К их преимуществам можно отнести высокую скорость операций (переводы за секунды), в то время как в странах Евросоюза есть SEPA Instant Credit Transfer, который обеспечивает переводы за несколько секунд, но далеко не все банки поддерживают эту услугу, и лимиты на сумму перевода часто ниже. Также нельзя не отметить интуитивный интерфейс и интеграцию с госуслугами и высокий уровень безопасности (двухфакторная аутентификация, биометрия).

Система быстрых платежей (СБП) и безналичные платежи, являющиеся переводами между банками по номеру телефона в реальном времени. Также к данному сегменту относятся:

• оплата по QR-коду, которая не требует банковских карт и работает через СБП;
• внедрение NFC-платежей (Mir Pay, SberPay, Tinkoff Pay).

Основными преимуществами СБП и безналичных платежей является практически полное вытеснение наличных денег, мгновенные переводы без комиссий между разными банками и высокая доступность (даже малый бизнес и ИП могут принимать безналичные платежи).

Развитие банкинга как экосистемы, в рамках которой создаются такие технологии, как:

• суперприложения (банк становится универсальной платформой, охватывающей финансы, инвестиции, маркетплейсы, медицину, доставку еды);
• Big Data и AI (анализ транзакций и предложений в экосистеме);
• API-банкинг и Open Banking (интеграция с внешними сервисами).

Развитие экосистем позволит максимально персонализировать услуги и создать универсальные экосистемы, где можно получить все финансовые и нефинансовые услуги в одном приложении.

«В нашей стране активно используется искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МL) для оценки кредитоспособности заемщиков, что позволяет значительно ускорить процесс оценки риска и снизить уровень дефолтных займов. Интеграция с государственными и частными базами данных, такими как единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) и кредитные бюро, позволяет более точно оценивать риски»,

— добавила управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева.

«Некоторые российские технологии становятся международными трендами. Безусловными трендами можно назвать то, что у нас называется «СБП» и «мобильная электронная подпись». Данные технологии в разных вариациях применяются в различных странах. Многие страны уже давно отказались от СМС и пуш-кодов для переводов, используют QR-коды на кассах для оплаты и подписывают документы на открытие новых продуктов с мобильной подписью с телефона»,

— рассказала Дарья Верестникова, коммерческий директор SafeTech.

Также эксперт добавила, что квалифицированная мобильная подпись открыла двери в развитие совершенно новых сервисов: цифровая ипотека, онлайн-кредиты юридических лиц, регистрация бизнеса, взаимодействие с государством — все это можно делать безопасно в один клик со смартфона.

«Если вы расскажете жителям других стран о покупке квартиры онлайн — они очень удивятся, что такое возможно»,

— добавили эксперты.

Успех российского финансового сектора в сфере цифровизации обусловлен как стараниями самих компаний, так и поддержкой со стороны регулятора. Банк России применяет принципы smart-regulation, способствующие внедрению диджитал-технологий. Помимо этого, регулятор развивает цифровые платежные системы и внедряет новые финансовые технологии в тесном сотрудничестве с игроками рынка.

Регуляторные условия и экономическая турбулентность вынуждают и банки, и МФО внедрять технологии не только в бизнес-процессы, которые непосредственно затрагивают клиента — скоринг, антифрод-системы, защита персональных данных, офферинг, — но и внутренние процессы и направления работы (взыскание, управление финансами, поиск и подбор персонала, административная функция). 

И банки, и микрофинансовые организации сегодня — это высокотехнологичные компании, которые осваивают офлайн- и онлайн-сегменты, расширяют продуктовые линейки, ищут новые решения и ниши. И те и другие компании — это финтех, то есть слияние финансов и технологий.