Как цифровой рубль повлияет на финансовую систему России?

Цифровой рубль призван модернизировать денежную систему страны и открыть новые возможности для граждан и бизнеса. Каждый цифровой рубль эквивалентен обычному рублю и будет доступен через специальные электронные кошельки в банковских приложениях. Он дополняет, но не заменяет существующие наличные и безналичные формы денег — этот вопрос больше всего волнует граждан, которые сталкиваются с дезинформацией по поводу появления цифрового рубля.

«Часто описываемые в медиа опасения, что государство обяжет всех перейти на цифровой рубль, — беспочвенны. Банк России неоднократно заявлял, что подобные ограничения не просто не планируются, но и были бы незаконны. Граждане сами будут выбирать, какой формой денег пользоваться», — отмечает Ольга Гончарова, к.э.н., глава Экспертного Центра по цифровым финансовым активам и цифровым валютам Ассоциации банков России, основатель сети партнерских компаний RizzGo.

Внедрение цифрового рубля — это стратегический шаг, направленный на:

• модернизацию финансовой инфраструктуры;
• стимулирование инноваций в финансовом секторе;
• рост конкурентоспособности России в мировой торговле;
• улучшение финансовой доступности для населения.

«Польза от цифрового рубля в целом, скорее, для государства: Росфинмониторинга, ФНС, Банка России. Для людей, пожалуй, главное — снижение стоимости операций, возможность управления своим кошельком с цифровыми рублями через любой банк. Причем в будущем — даже без доступа к интернету», — отмечает Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.

Цифровой рубль повысит безопасность средств — они останутся в сохранности даже при банкротстве банка. Удобная конвертация из любых форм рублей и бесплатное использование через приложения разных банков делают цифровой рубль полезным для простых граждан.

Предполагается также, что цифровой рубль откроет доступ к выгодным программам: скидки, кешбэки и акции станут стимулом для его использования. Так же, как это было с системой оплаты по QR-коду (СБП) или картами «Мир». Например, комиссия за переводы между банками в цифровых рублях будет отсутствовать, а затраты на эквайринг значительно снизятся. Это позволит предпринимателям предоставлять скидки и привлекать лояльных клиентов.

Запланированный график внедрения цифрового рубля

• 1 июля 2025 года: начало массового внедрения для системно значимых банков.
• 25 августа 2025 года: экспериментальные выплаты социальных пособий. 
• До конца 2025 года: использование в расчетах федерального бюджета.
• 1 июля 2027 года: планируемая дата полного запуска для всех банков и пользователей.

Ряд экспертов сходится во мнении, что внедрение цифрового рубля столкнется с несколькими барьерами:

1. Адаптация пользователей: потребуется время для обучения и привыкания к новой форме денег.
2. Кибербезопасность: необходимость постоянного совершенствования систем защиты от цифровых угроз.
3. Трансформация банковского сектора: банкам предстоит адаптировать свои бизнес-модели к новой финансовой реальности.
4. Техническая готовность: обеспечение бесперебойной работы системы в масштабах всей страны.

Некоторые крупные игроки, такие как Сбербанк, предлагают рассмотреть возможность переноса массового запуска на период после 2026 года для обеспечения полной готовности банковской системы.

Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, отмечает, что пока преждевременно делать какие-либо выводы об эффективности внедрения цифрового рубля:

«Проект достаточно дорогой. Расходы банков пока официально не озвучиваются, и в этой связи возникла проблема — как будут к системе подключаться маленькие и средние банки? За два года разработки был основан пилотный проект на 10 тыс. пользователей. С одной стороны, хорошо, с другой — пока непонятна политика масштабирования от 10 тыс. клиентов к 100 млн». 

Цифровой рубль является примером цифровой валюты центробанков (ЦВЦБ или CBDC). ЦВЦБ уже функционируют на Багамских Островах и в Нигерии. С 2020 года Китай активно тестирует цифровой юань, а с декабря 2022 года ЦБ Индии начал использование цифровой рупии. Ряд стран находится на продвинутых этапах разработки и тестирования своих ЦВЦБ, среди которых Швеция, Казахстан, Израиль, Норвегия, Грузия.

Виктор Достов обращает внимание, что опыт внедрения ЦВЦБ пока что принес мало положительных результатов:

«ЦБ Нигерии внедрил электронную найру, но население пользоваться ей не стало, потому что им было прекрасно с наличными. Тогда ЦБ стал принудительно ограничивать оборот наличных денег — населению это не понравилось, что вызвало волну возмущения и беспорядков. Попытка навязать не сработала, а естественного стимула у людей не было».

Ольга Гончарова дополняет замечание по поводу практического использования ЦВЦБ:

«Китай, который ставят всем в пример, и не зря, поскольку он, наверное, продвинулся дальше всех, начав тестирование, сделал интеграцию с существующими платежными системами Alipay и WeChat Pay. Но даже в этом случае объем платежей в цифровом юане составляет лишь 0,13% от общего объема платежей». 

Помимо этого, Ольга Гончарова обращает внимание на желание ЦБ запустить смарт-контракты для цифрового рубля, и при этом видит риски в соблюдении концепции Единства денег (Singleness of Money):

«Все различные формы денег — независимо от того, храним ли мы их на банковских счетах, в банкнотах, монетах и ​​т. д. — должны быть обмениваемы друг на друга по номинальной стоимости. Соответственно, любая программируемость денег может нарушить эту концепцию. Банк международных расчетов призывает осмотрительно относиться в этому моменту при разработке цифровых валют».

Павел Самиев обращает внимание на одну из ключевых задач цифрового рубля, которую нужно решить, — повысить уровень коммуникаций со всеми заинтересованными кругами:

«Проблемы, с которыми уже сталкивается ЦБ, — это определенная степень недоверия к цифровому рублю, «черный пиар», в том числе рассылки информации о его якобы обязательности, каких-то «заморозках» сумм в кошельках и так далее. Это создает определенную боязнь у населения».

С целью просвещения широких слоев населения, в том числе пожилых граждан, Центробанк запустил информационную кампанию, где наглядно объясняет, для чего нужен цифровой рубль, чтобы было понятно даже бабушкам. Но, по мнению экспертов, этого пока недостаточно. 

Виктор Достов резюмирует сложившуюся обстановку:

«На мой взгляд, Центробанк технологически все сделает правильно. Беда в том, что у этого проекта отсутствует предметный пиар и для населения, и для аналитиков. Никто ничего толком не знает: ни специалисты, ни пользователи. Есть известная сказка-притча, как слона по частям ощупывают слепцы и каждый описывает его по-своему, — ситуация с цифровым рублем пока что очень ее напоминает».