Современная биометрия и финансовый сектор

Биометрия прошла длинный путь от первых антропометрических систем XIX века до современных методов, использующих искусственный интеллект. В начале прошлого века отпечатки пальцев стали способом идентификации в правоохранительных органах, а к концу столетия уже появились системы распознавания голоса и лица. 

Биометрические технологии стали неотъемлемой частью жизни: они защищают смартфоны, упрощают прохождение контроля в аэропортах и меняют сферу здравоохранения. Сканеры отпечатков пальцев, распознавание лиц и анализ радужной оболочки глаза воспринимаются уже как привычное явление и позволяют быстро и безопасно подтверждать личность. Кроме того, набирают популярность новые методы — например, поведенческая биометрия, которая распознает человека по стилю набора текста или походке. Эти технологии удобны, работают практически в фоновом режиме и обеспечивают безопасность.

В современных биометрических системах применяются алгоритмы машинного обучения, анализирующие огромный объем данных и закономерности. Это улучшает точность идентификации, снижая вероятность ошибок и случаев мошенничества. 

«Если раньше граждане опасались биометрических технологий, то сейчас доверия к ним все больше. Революции тут не произошло — все развивалось эволюционно именно ввиду планомерного повышения доверия. C помощью биометрии сейчас мы можем абсолютно безопасно оплатить на кассе покупки, не доставая карту. Можем получить квалифицированную электронную подпись, пройти в метро и так далее»,

— считает Дарья Верестникова, коммерческий директор компании SafeTech.

Рынок биометрических технологий

Ожидается, что рынок глобальных биометрических технологий, чья стоимость сейчас оценивается примерно в 47 млрд долларов, к 2029 году достигнет около 85 млрд долларов, а среднегодовой рост составит 12,3% по сравнению с 2024 годом — такие данные приводит исследовательское агентство Markets and Markets. 

Основные факторы роста — постоянные технологические усовершенствования в области биометрии и растущий спрос на решения для аутентификации и идентификации в различных секторах, в особенности в финансовой отрасли. 

Интеграция биометрических технологий в потребительскую электронику — смартфоны, планшеты и ноутбуки — является основным драйвером развития рынка. Производители стремятся повысить безопасность устройств, предлагая пользователям удобные методы аутентификации для защиты личных данных, включая банковскую информацию и медицинские записи. Кроме того, биометрические функции в смартфонах используются для управления доступом к зданиям и информационным системам.

Исследователи оценили глобальный рынок биометрических систем для банковских и финансовых услуг в 5,9 млрд долларов США в 2023 году и прогнозируют его рост к 2030 году до 15,2 млрд долларов США, что должно составить не менее 18% от общего объема рынка биометрии. 

«Биоэквайринг развивается, потому что это удобно для пользователя, а еще эти данные гораздо сложнее подделать, что оставляет меньше простора для деятельности мошенников»,

— считает Диана Распопова, технический директор IT Smart Finance (ООО МФК «Джой Мани»).

Банки активно используют биометрические технологии для защиты информации и транзакций. В основе систем безопасности лежит многофакторная аутентификация, где биометрические данные дополняют пароли и одноразовые коды. 

Ключевые биометрические технологии, применяемые в финансовой сфере сегодня:

• распознавание лиц — используется для входа в банковские приложения и подтверждения платежей;
• сканирование отпечатков пальцев — один из самых популярных методов аутентификации;
• распознавание радужной оболочки глаза — применяется в системах с повышенным уровнем защиты;
• поведенческая биометрия — анализирует манеру использования устройств и цифровых сервисов.

Биометрия и верификация клиентов

Одним из ключевых направлений использования биометрии в банках является идентификация и верификация клиентов. Вместо традиционных документов банки все чаще используют биометрические параметры, такие как сканирование лица или отпечатков пальцев, что ускоряет процесс открытия счетов и получения финансовых услуг. Биометрия применяется и для бесконтактной идентификации: так клиенты могут входить в мобильные приложения или пользоваться банкоматами.

Особенно активно биометрическая верификация применяется в удаленном обслуживании. Онлайн-идентификация с использованием видео или сканирования лица позволяет клиентам проходить регистрацию и подтверждать личность без посещения офисов банка. Диана Распопова обращает внимание, что российские банки достаточно давно применяют биометрию и обязаны работать с ней по закону для удаленной идентификации пользователей. 

Биометрия как защита от мошеннических действий

Биометрия помогает снизить риск подделки документов и предотвращает мошеннические действия со стороны третьих лиц. 

Одна из главных проблем в сфере биометрической безопасности — спуфинг (подделка биометрических данных). Специалисты по безопасности работают над проверкой пользователя в реальном времени, что мешает мошенникам использовать фотографии или видеозаписи для обхода защиты. 

Эта технология, известная как liveness check, включает различные методы реализации — активные и пассивные. Активные методы требуют от пользователя выполнения определенных действий, таких как повороты головы или моргание. Пассивные анализируют изображение, оценивая параметры, такие как отражение света и текстура кожи.

Кроме того, поведенческая биометрия анализирует особенности взаимодействия пользователя с устройствами — например, скорость набора текста или движения мыши, помогая выявлять подозрительную активность и предотвращать мошеннические действия.

«Биометрия обволакивает нашу жизнь, в которой мы, люди, гораздо сложнее распознаем дипфейки и подделки, чем специализированные системы, которые крайне редко ошибаются»,

— отмечает Дарья Верестникова.

Роль биометрии в скоринговых системах

Биометрия играет важную роль в кредитном скоринге, улучшая процессы оценки платежеспособности клиентов. Поведенческая биометрия, анализирующая манеру работы с данными и пользовательскую активность, позволяет банкам формировать более точные модели оценки рисков. Например, анализ набора текста, частоты использования финансовых сервисов и времени взаимодействия с банковскими приложениями помогает выявлять потенциальных заемщиков с высоким уровнем риска.

Кроме того, биометрия интегрируется с искусственным интеллектом для предсказания финансового поведения клиентов. Это позволяет банкам предлагать персонализированные кредитные предложения и минимизировать вероятность дефолта. 

По мнению Дианы Распоповой, сервисы работы с биометрией будут интересны в том числе и МФО в плане скоринга клиентов и снижения риска мошенничества, но только тогда, когда биометрия плотно войдет в повседневную жизнь. Похоже, что ждать этого осталось недолго.

Будущее биометрических технологий обещает еще больше инноваций. Развитие бесконтактных методов идентификации, таких как распознавание по геометрии вен ладони, анализ сердечного ритма и комбинированные системы аутентификации, сделают биометрию еще более надежной. Важным направлением становится интеграция биометрии с блокчейн-технологиями — это откроет новые горизонты для защиты данных и децентрализованной идентификации.

Примеры инноваций в биометрии за 2024 год

• Компания IDEMIA представила новую систему контроля доступа с распознаванием лиц VisionPass SP. Устройство использует передовые алгоритмы ИИ и биометрической идентификации, обеспечивая распознавание в любых условиях освещения менее чем за секунду. Кроме того, VisionPass SP оснащен современными мерами защиты от кибератак.
• Японская компания NEC Corporation представила автоматизированные киоски для прохождения иммиграционного и таможенного контроля в аэропорту Ханэда (Токио). Эти системы позволяют заранее зарегистрированным пассажирам быстрее проходить проверки, что важно в связи с ростом турпотока и планами Японии увеличить число иностранных туристов.
• К концу 2024 года Сбер установил почти 1 млн биометрических терминалов оплаты в различных торговых точках, включая супермаркеты, кафе и рестораны, с планами удвоить это количество в 2025 году.

Биометрия меняет правила игры во многих индустриях, включая финансовую. От распознавания лиц до поведенческой биометрии — эти технологии защищают данные от мошенничества, ускоряют и упрощают процессы. Будущее обещает нам еще больше инноваций: от полностью бесконтактной идентификации до интеграции с блокчейном для еще большей прозрачности и защиты. Если вы еще не использовали биометрические технологии, то, возможно, пришло время познакомиться с ними.