Кредиты! Запретить! Что такое самозапрет на кредиты?

Запретить выдачу кредитов самому себе можно будет благодаря ФЗ № 31 от 26.02.2024, которым вносятся изменения в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)»

Мы провели опрос в телеграм-канале «Просто.» среди пользователей, чтобы выяснить, знают ли они о возможности самозапрета на выдачу кредита и планируют ли его использовать. Оказалось, что 33% опрошенных знают о нем и собираются применять, 24% знакомы с механизмом, но не планируют его использовать, а еще 33% пока не определились с решением.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что основная цель закона — борьба с хищениями денежных средств, когда операции по переводу происходят без согласия клиентов банков. Авторы документа обращают внимание на рост числа обращений россиян в правоохранительные органы и ЦБ РФ, в которых они указывают, что мошенники похищают средства путем оформления на имя гражданина онлайн-займов. Кроме того, нередко злоумышленники используют методы социальной инженерии и вынуждают граждан самостоятельно оформлять кредиты и переводить средства преступникам.

Законопроект разрабатывался в 2023 году, поэтому его авторы приводят данные за предыдущие годы. Так, например, в пояснительной записке указывается, что в 2022 году объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 годом увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд рублей (в 2021 году показатель был равен 13,6 млрд рублей). 

Данные статистики по итогам 2023 года говорят о том, что ситуация не улучшилась. Объем операций без согласия клиента увеличился до 15,2 млрд рублей, а их количество — до 1,1 млн по сравнению с 876,5 тыс. в 2022 году. Все также большинство случаев хищения средств происходит при помощи социальной инженерии. Поэтому необходимость принятия закона в качестве одной из мер противодействия мошенничеству не теряет актуальности.

Однако запретить себе брать кредиты можно не только из боязни столкнуться с мошенниками. Приведем еще несколько весомых причин.

• Предотвращение импульсивных покупок в кредит. Во всех крупных офлайн-точках продаж работают кредитные специалисты, а во многих онлайн-магазинах и на маркетплейсах есть кнопка «купить в кредит». Таким образом, приобрести желаемую (иногда это желание сиюминутное и не обусловлено здравым смыслом) вещь можно даже при полном отсутствии денег — в кредит без первоначального взноса. Самозапрет поможет охладить пыл шопоголиков и избежать ненужных трат.
• Ограничение числа кредитных продуктов «на всякий случай». Нередко банки предлагают проверенным клиентам предодобренные кредитные карты и кредиты наличными. Возможно, человеку эти кредиты и не нужны, но отказаться от кажущихся привлекательными предложений не всегда получается. Установка самозапрета не прекратит поток предложений, но нажать заветную кнопку «оформить» будет уже сложнее.
• «Страховка» от неприятностей при длительных командировках, поездках за рубеж и подобных обстоятельствах. Если на вас оформляют кредит мошенники — это неприятно. Разбираться с этой проблемой, находясь за границей, на Крайнем Севере, на службе по контракту, — неприятно вдвойне. Несколько простых действий избавят от такой необходимости.

Законом предусмотрена установка полного и частичного запрета.

Полный запрет распространяется на заключение кредитных договоров со всеми кредиторами — банками и микрофинансовыми организациями. Также он охватывает все виды оформления кредитов — очные и дистанционные.

Устанавливая частичный самозапрет, человек может выбирать — с кем из кредиторов он не хотел бы заключать договоры совсем (например, оставить такую возможность для банков и запретить — для МФО), либо запретить для всех кредиторов или одного из них выдачу дистанционных займов.

^{Источник: сайт ЦБ РФ}

Самозапрет нельзя будет установить на выдачу ипотечных, образовательных и автокредитов. Это объясняется тем, что средства при этих видах кредитования идут на целевые нужды, и риски мошенничества при их оформлении минимальны.

Предполагается, что установить или снять самозапрет можно будет в онлайн-режиме — через портал Госуслуг или лично посетив МФЦ — многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

Установка запрета

Возможность подачи заявления на Госуслугах должна появиться сразу же, как закон начнет работать — с 1 марта 2025 года. На портале будет представлена форма заявления. Алгоритм его заполнения, скорее всего, не будет отличаться от подачи других заявлений — доступные сведения (паспортные данные, ИНН, СНИЛС) «подтягиваются» из уже имеющихся на сайте данных, пользователь их проверяет, корректирует при необходимости, выбирает форму запрета и отправляет заявление, которое затем передается во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Как только бюро его проверят, они добавят сведения о запрете в кредитную историю заявителя и направят уведомление об этом на портал Госуслуг.

Возможность подачи заявления будет внедряться в различных МФЦ постепенно, по мере их готовности, начиная с 1 марта 2025 года. К 1 сентября такую услугу должны будут предоставить все многофункциональные центры. При визите в центр необходимо иметь при себе паспорт, СНИЛС, ИНН. Заявление подписывается собственноручно, затем МФЦ направляет его на установку самозапрета в БКИ, а бюро — вносит соответствующую информацию в кредитную историю заявителя.

Установление самозапрета на выдачу кредитов — бесплатная процедура!

Ни портал Госуслуг, ни МФЦ не взимают плату за оформление самозапрета. Если вам предлагают сделать это за деньги, значит, вы имеете дело с мошенниками.

Снятие самозапрета

Чтобы снять запрет через Госуслуги, потребуются усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) «Госключ» или усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). В МФЦ это также можно будет сделать, лично подписав заявление.

Если заявление о самозапрете на оформление кредитов поступило в БКИ до 22:00 по московскому времени, сведения об этом направляются в кредитную историю в этот же день. Однако действовать самозапрет начинает на следующий день после поступления сведений. Если же заявление подано после 22:00 мск, информация об этом появится в кредитной истории на следующий день, а сам запрет начнет действовать на следующий день после этого.

Пример: Иван подал заявление на установку самозапрета на выдачу кредитов в субботу вечером, в 23:15 по московскому времени. В кредитную историю эта информация попала в воскресенье, а запрет начнет действовать только в понедельник.

Если Иван опасается, что не удержится от оформления кредита в воскресенье, когда он планирует прогулку с женой в ТЦ, самозапрет следовало оформить в субботу днем.

Обращаем внимание, что в законе речь идет о календарных днях, поэтому субботы, воскресенья и государственные праздничные дни не удлиняют течение указанного срока.

Для снятия самозапрета действует другой срок. В кредитную историю сведения о снятии попадают по той же схеме — в текущий календарный день, если заявление поступило в БКИ до 22:00 по московскому времени, и на следующий, если заявление подано после 22:00 мск. Однако оформить кредит заявитель сможет лишь на второй день, после того как информация зафиксирована в кредитной истории.

Пример: уже знакомый нам Иван в 22:15 мск понедельника решил купить смартфон в кредит, но у него оформлен самозапрет. Иван безотлагательно подает на портале Госуслуг заявление о снятии запрета. БКИ передают информацию в кредитную историю во вторник, а вот насладиться покупкой Иван сможет лишь в четверг — на второй день после попадания сведений в кредитную историю. 

Ускорить этот процесс может лишь подача заявления в понедельник до 22:00 мск. Тогда в приведенном примере оформить кредит Иван смог бы в среду. 

По мнению законодателей, срок для снятия самозапрета должен действовать как период охлаждения, чтобы человек смог принять взвешенное решение о необходимости оформления кредита.

Если при подаче заявления не было допущено ошибок и человек получил уведомление на портале Госуслуг или указанным способом через МФЦ о том, что самозапрет установлен, выдача кредита или займа возможна только по вине кредитора.

Банки и МФО при поступлении заявки на кредит обязаны проверять кредитную историю заемщика и при наличии в ней пометки о самозапрете отказывать в выдаче ему ссуды. Поэтому негативные последствия в таком случае наступают именно для кредиторов: они теряют право требовать от клиента исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Сам человек при этом сможет требовать исключения из кредитной истории информации о договоре, заключенном при наличии самозапрета.

Важно!

• Самозапрет на оформление кредитов можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз.
• Процедура установки и снятия запрета — бесплатная.
• Сведения о самозапрете вносятся в кредитную историю, но не ухудшают ее качество.