Регуляторная дубинка для МФО: сотни предписаний и миллионные штрафы от ЦБ РФ

В первой части мы разбирали, как регулятору удалось сократить жалобы на МФО на 26,7% за счет борьбы с мошенничеством и навязыванием услуг. Теперь вопрос в другом: что стоит за этими цифрами? 

547 предписаний, 32,6 млн рублей штрафов и исключение двух компаний из реестра — такова цена «регуляторной дубинки» в 2024 году. 

Но можно ли назвать эти меры достаточными, если объем выдачи займов за год превысил 1,5 трлн рублей, а штрафы составили менее 0,001% от квартальных выдач? И главное — почему клиенты, несмотря на вернувшиеся к ним миллионы, продолжают терять доверие к рынку? 

Переходим от статистики к конкретике: как Центробанк наказывает нарушителей, какие ловушки скрывает дистанционное обслуживание и чем опасен «потребительский экстремизм».

За девять месяцев 2024 года Банк России провел 70 проверок в 24 МФО, сфокусировавшись на компаниях с высокой долей жалоб.

^{Источник: презентации ЦБ РФ}

Основные нарушения, выявленные в 24 МФО (охвачено 90% всех жалоб на навязывание услуг):

• Некорректное оформление документов:
  • отсутствие отдельного заявления на предоставление дополнительных платных услуг;
  • объединение двух заявлений (на заем и допуслуги) в одном документе.
• Нарушения при уведомлении клиентов:
  • уведомления направляются не теми способами, что предусмотрены договором;
  • в уведомлениях отсутствует полная необходимая информация.
• Сокращение периода охлаждения:
  • указание срока для отказа от допуслуг — 14 дней вместо законодательно установленных 30 дней;
  • отсутствие указания предельной даты для отказа.
• Некорректное оформление отказа:
  • использование профессиональной лексики или латиницы в уведомлениях;
  • прием заявлений на отказ только по почте, что ограничивает доступность для клиентов.

Итоги контроля: две МФО исключены из государственного реестра, в том числе за системное навязывание платных услуг.

Особое внимание регулятор уделил дистанционному обслуживанию. Онлайн-займы занимают значительную долю рынка, однако регулятор не раскрывает точных цифр. По словам Михаила Мамуты, руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, дистанционный формат требует особого контроля из-за рисков недобросовестных практик. В офлайне клиент может задать вопросы сотруднику, но в цифровом формате взаимодействие сводится к пошаговым инструкциям. Это создает риски недопонимания: например, чтобы отказаться от страховки, заемщику приходится пройти несколько экранов, а условия отказа указаны мелким шрифтом.

Выписанные Центробанком 32,6 млн рублей штрафа — «несопоставимая цифра в сравнении с выдачами даже только за один квартал»,

— отметила Амира Васильева, директор по устойчивому развитию Summit Group («ДоброЗайм»). Так, совокупный объем выдачи микрозаймов за третий квартал 2024 года составил 383 млрд рублей. А за год МФО выдали займов более чем на 1,5 трлн рублей. Это на 51% больше, чем в 2023 году.

Для оценки данной характеристики можно взглянуть на ее относительные значения в сравнении с объемом текущего портфеля всех микрозаймов:

«Этот показатель составляет менее одной тысячной процента. Как мне кажется, можно сделать вполне обоснованный вывод — действия регулятора являются вполне себе справедливыми, при этом рынок МФО в очередной раз подтверждает законность своей работы и достаточно высокий уровень соответствия регуляторным требованиям»,

— объяснил Валерий Нечаев, руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами ООО МФК «Джой Мани».

Анализ поступающих жалоб показывает, что свыше 72% обращений исходит от лиц, находящихся в рамках просроченной задолженности, поделился Валерий Нечаев. Чаще всего это связано с несогласием с условиями заключенных договоров. 

Выявлена проблема потребительского экстремизма, когда обращение используется исключительно как средство для отсрочки исполнения обязательств или для полного их уклонения. Каждое поступившее обращение служит основанием для проведения внутренней проверки, независимо от источника. При этом распределение по гендерному признаку практически сбалансировано: около 54% обращений поступает от женщин и 46% — от мужчин.

Банк России балансирует между двумя ролями: «карателя» для недобросовестных МФО и «защитника» для заемщиков. Возврат 32,6 млн рублей клиентам и 547 предписаний — это сигнал: Центробанк всерьез взялся за регулирование рынка МФО.

Еще один вывод: снижение числа жалоб — важный, но промежуточный этап. Теперь надо работать не над количеством, а над качеством. В 2025 году станет ясно, смогут ли МФО адаптироваться к новым реалиям или столкнутся с последствиями ужесточенного контроля.

---

^{Статья подготовлена на основе доклада Михаила Мамуты, руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, на XXIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.}