Кредитные каникулы для участников СВО: все нюансы закона

Каникулы по кредиту снижают финансовую нагрузку на заемщика и его семью и помогают избежать негативных последствий просрочки:

• ухудшение кредитной истории и снижение кредитного рейтинга из-за просрочек;
• выплата пени, штрафов, неустойки, начисленных на просроченную задолженность;
• требование досрочного погашения кредита;
• передача долга коллекторам или в суд;
• изъятие залогового имущества.

Каникулы в целом могут получить все клиенты банков. Однако для гражданских лиц и принимающих участие в СВО кредитные каникулы предоставляются по разным законодательным нормам.

Закон о кредитных каникулах для участников спецоперации — ФЗ № 377 от 7 октября 2022 года.

Отличаются и условия каникул для этой категории заемщиков. Разберем все подробности в статье.

Хотя ФЗ № 377 приняли вскоре после начала частичной мобилизации, получить отсрочку погашения кредитов могут не только мобилизованные граждане. Помимо них, право на кредитные каникулы есть у контрактников, заключивших договоры с министерством обороны или участвующих в СВО в составе добровольческих отрядов, у пограничников, служащих войск Нацгвардии, других спецподразделений. 

Перечисленные граждане могут получить отсрочку платежей не только при оформлении кредита как физлицо, но и если они брали ссуду в качестве индивидуального предпринимателя. 

Право на кредитные каникулы, согласно ФЗ № 377, имеют и члены семей военных, пребывающих в зоне СВО. Это супруги, дети, не достигшие возраста 18 лет, или совершеннолетние дети-инвалиды детства, а также дети от 18 до 23 лет, обучающиеся по очной форме, другие иждивенцы (престарелые родители, опекаемые и т. д.).

Участники СВО и их родственники могут претендовать на отсрочку платежей в том случае, если кредит взят до того, как человек был мобилизован или подписал контракт. Об этом говорится в п. 1-4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377.

Оформить каникулы допускается по любым видам ссуд — ипотеке, кредитным картам, потребительским и автокредитам, займам в МФО, кредитных кооперативах. Один заявитель может получить период отсрочки одновременно по нескольким кредитам — ограничений нет.

Закон не накладывает ограничений и на величину кредита, по которому решили взять каникулы участники спецоперации и их родственники. Это — одно из отличий от обычных ипотечных и кредитных каникул, где существуют лимиты на максимальную сумму ссуды.

В беззаявительном порядке, без участия заемщика, оформить каникулы не получится. Для оформления необходимо обращение в банк. В различных кредитных организациях условия обращения могут отличаться. Как правило, кроме личного визита, можно позвонить либо заполнить форму на сайте банка. Помимо самого военного, разрешается сделать это членам его семьи или любому человеку, на которого выдана доверенность.

Документы, подтверждающие службу в зоне СВО, можно предоставить сразу при обращении в банк (достаточно фото, копии документа) либо позже, но до окончания каникул. Кредитор в любом случае самостоятельно проверит данные, сделав запрос в Минобороны, ФНС, другие ведомства.

Близким военнослужащего необходимо будет подтвердить свое родство с ним, приложив соответствующие документы — свидетельство о браке, рождении, усыновлении и другие.

Обратиться в банк с заявлением о кредитных каникулах участники СВО могут до 31 декабря 2025 года. Такая поправка появилась в законе в конце 2024 года, до ее принятия крайней датой подачи заявления было 31 декабря 2024 года. Не исключено, что в зависимости от политической обстановки дату, до которой военнослужащие смогут обратиться за отсрочкой платежей, перенесут и далее.

Наряду с вышеописанной поправкой в конце 2024 года принята еще одна — увеличивающая длительность каникул для тех, кто находится в зоне специальной военной операции, и их родных. Теперь льготный период равен сроку службы плюс шесть месяцев. Для самих бойцов льготный период продлевается на время нахождения в госпиталях для лечения ранений и контузий, полученных при спецоперации, а также при признании военного безвестно отсутствующим — до того момента, как суд отменит это решение или человек будет признан умершим.

Каникулы по кредиту можно получить и задним числом. Закон разрешает установить датой начала периода отсрочки любой день после 21 сентября 2022 года (когда в РФ началась частичная мобилизация). При этом должно соблюдаться требование о заключении кредитного договора до даты мобилизации или подписания контракта.

Длительность кредитных каникул для военных в зоне спецоперации — еще одно из отличий от каникул для «гражданских», которым период отсрочки платежей ограничен шестью месяцами.

Если участник спецоперации решил оформить каникулы по кредиту, по которому с 24 февраля по 7 октября 2022 года была допущена просрочка и на нее начислены штрафы, пени, неустойка, эти начисления уплате не подлежат.

Также участников спецоперации освободили от уплаты процентов, начисленных во время каникул. Это очередное отличие этой меры поддержки военнослужащих от кредитных каникул для других заемщиков.

Поправки, освобождающие от уплаты процентов, которые кредитор начисляет в период отсрочки платежей, действуют с 6 апреля 2024 года. Если участник спецоперации до этой даты оформил каникулы и оплатил начисленные за их период проценты, банк должен направить эти деньги в счет погашения основного долга, других обязательств заемщика. Если кредит закрыт, возврат суммы уплаченных процентов возможен только при условии погашения ссуды после принятия поправок, то есть после 6 апреля 2024 года.

Это правило не работает в отношении ипотеки — проценты по жилищным кредитам по окончании каникул заплатить все же придется. Кроме того, от уплаты процентов, пени и штрафов за просрочку освобождены только сами бойцы, к членам их семей эта поправка не относится.

• Каникулы по кредитам положены участникам СВО (физлицам и индивидуальным предпринимателям) и их близким.
• Получить каникулы можно без ограничения по сумме долга и количеству имеющихся ссуд.
• Документы для оформления отсрочки платежей могут предоставить в банк родственники бойца СВО. Дополнительно кредитная организация запросит их в соответствующих ведомствах.
• Каникулы продолжаются все время нахождения заемщика в зоне спецоперации плюс шесть месяцев.
• Военнослужащие освобождены от выплаты процентов, начисленных во время льготного периода, и штрафов за просрочку. Это не относится к членам их семей.

Каникулы — не единственная возможность облегчить кредитное бремя и улучшить свое материальное положение. Некоторые участники спецоперации могут полностью списать свои долги. Для кого доступна такая возможность — рассказывали в этой статье.