Психология боли: почему мы тратим больше при оплате картой, чем наличными

Ранее ЦБ РФ выяснил, что доля россиян, которые не могут обойтись без карт, в 1,8 раза выше тех, кто не представляет своей жизни без наличных денег. 6% граждан сделали окончательный выбор в пользу онлайн-платежей и категорически отказываются от использования наличных в любых ситуациях.

Однако удобство безналичных платежей имеет и обратную сторону — мы тратим больше, сами того не замечая. Попытаемся разобраться — почему так происходит и как взять контроль над ситуацией в свои руки.

Термин «боль от оплаты» (или «боль платежа», pain of paying) был введен в научный оборот в 1996 году Офером Целлермайером, израильским экспертом по потребительскому поведению. Термин описывает отрицательные эмоции, которые человек испытывает, расставаясь с деньгами. Величина этих эмоций может изменяться — в зависимости от суммы, способа оплаты, того, насколько справедливой человек считает цену, которую ему приходится заплатить за товар. 

В 2023 году исследователи предложили новое определение, выделив два типа «боли от оплаты»:

• немедленная боль — негативная психологическая реакция сразу после осознания потери финансовых ресурсов;
• ожидаемая боль — негативная реакция, возникающая при осознании потери денег в будущем.

Оплата наличными деньгами вызывает больше «боли», потому что мы видим, как купюры покидают наш кошелек. Эта боль служит предостерегающим сигналом и заставляет контролировать расходы. Карты же снижают этот дискомфорт, что ослабляет «тормоз», сдерживающий наши траты.

Ученые провели нейроэкономические исследования с использованием МРТ, чтобы понять — как мозг человека реагирует на предвкушение покупки до момента осознания цены и в то время, когда происходит осознание необходимости оплаты. 

Предвкушение покупки активирует прилежащее ядро — область в центральной части головного мозга, входящую в систему вознаграждения. Ключевую роль в работе этой системы играет дофамин, который также называют «гормоном удовольствия», потому что его выработка позволяет нам почувствовать себя счастливыми.

Однако в тот момент, когда человек видит цену, в мозгу активируется островковая доля — центр, реагирующий на негативные раздражители. Эта же область активна, когда мы чувствуем неприятный запах или ожидаем физической боли.

Использование кредитной карты, как и предвкушение покупки в целом, вызывает выброс дофамина, но не активирует островковую долю, считают исследователи. В статье, опубликованной в Scientifics Reports, говорится, что кредитные карты стимулируют зону вознаграждения в мозге: использование карты обеспечивает немедленное удовольствие от покупки, а реальная цена осознается только через несколько недель, когда приходит выписка.

В 2025 году исследователи представили новый термин — Spendception, или исключение из правил расходов. Он описывает снижение психологического сопротивления тратам при использовании безналичных способов оплаты из-за уменьшения видимости транзакций и кажущейся легкости платежей. Это явление значительно увеличивает потребительские расходы.

Разрыв между моментом покупки и платежом

При использовании кредитной карты момент получения товара отделен от момента реальной оплаты. Психологически это создает «временно́е смещение» — удовольствие получаем сейчас, а боль платежа откладывается на будущее.

Снижение когнитивной нагрузки

Оплата картой требует меньше мыслительных усилий, чем подсчет наличных. Это упрощает процесс принятия решения о покупке и снижает внутренние барьеры перед тратами.

Искажение памяти

Люди хуже запоминают детали трат, оплаченных картой, утверждают американские исследователи в статье «Скряги и транжиры». Это ослабляет обратную связь и снижает осознанность потребления. Если мы не помним точно, сколько потратили, увеличивается риск потратить еще больше и выйти за рамки бюджета.

Гиперболическое дисконтирование

Это склонность предпочитать немедленное вознаграждение, даже если оно связано с бо́льшими издержками в будущем. Гиперболическое дисконтирование стимулирует импульсивность и сиюминутное удовлетворение. Его эффект в полной мере проявляется при использовании кредитных карт — если нет денег, чтобы купить какую-то вещь, но можно накопить на нее через некоторое время, многие предпочтут воспользоваться кредиткой и получить желаемое сейчас, несмотря на то что существенно переплатят за нее в виде процентов.

Эффект кешбэка как «обезболивающее»

Кешбэк и бонусы по картам действуют как «обезболивающее» для боли платежа. Создается иллюзия, что мы не теряем деньги, а, наоборот, получаем что-то дополнительно, и это стимулирует к еще бо́льшим тратам.

Исследование, основанное на данных американских потребителей, провели экономисты из Гонконга и Сингапура. Они выяснили, что даже незначительный кешбэк, например в 1%, существенно меняет потребительское поведение. После подключения программы кешбека люди совершают на 0,25–0,27 больше покупок ежемесячно и увеличивают свои расходы по картам примерно на 32%. При этом пропорционального увеличения платежей (если речь идет о кредитных картах) не происходит, и в результате задолженность увеличивается примерно на 8% в месяц. Закрепляется паттерн «больше тратить — меньше погашать». В большей степени траты возрастают у людей с низким кредитным рейтингом и уровнем финансовой грамотности.

Интересно, что реакция на разные способы оплаты различается в зависимости от возраста. Если для большинства взрослых безналичная оплата менее болезненна, то подростки испытывают при ней больше «боли».

Возможная причина этого в том, что молодежь активнее использует смартфоны и банковские приложения. 

Несмотря на то что банковские карты (и дебетовые, и кредитные) все еще остаются наиболее частым способом безналичных платежей — на 1 января 2025 года их было выпущено более полумиллиарда (212,8 млн, или 3,4 карты на каждого жителя страны), растет интерес к альтернативным платежным инструментам — оплате по QR-коду и с помощью биометрии.

Когда человек видит в реальном времени уменьшение баланса своего счета на экране смартфона после транзакции, это вызывает более сильную эмоциональную реакцию, считают исследователи. Представители старшего поколения для безналичной оплаты чаще предпочитают карты, расход денег при использовании которых не так очевиден.

Это говорит о том, что восприятие разных форм оплаты может меняться с развитием технологий и формированием новых привычек у разных поколений.

Сделайте свои траты более «заметными»

Настройте уведомления о каждой трате по карте или ведите дневник расходов. Чем более заметной станет для вас каждая трата, тем сильнее вы будете ощущать «боль от оплаты», что поможет более осознанно относиться к расходам.

Не принимайте финансовые решения на голодный желудок

На голодный желудок сложнее контролировать эмоциональные порывы. Мозгу для работы нужна глюкоза, и когда ее не хватает, в первую очередь «отключаются» зоны, отвечающие за самоконтроль.

Избегайте покупок в плохом настроении

Тревога и стресс влияют на метаболизм нейромедиаторов и мешают головному мозгу нормально выполнять контролирующие функции. Исследования доказывают, что счастливые люди тратят меньше денег.

Делайте паузу перед покупкой

Не покупайте сразу, дайте себе время подумать. Это особенно важно для крупных покупок. Оставьте товар в корзине на сутки и вернитесь к решению на следующий день.

Установите лимиты на карте

Многие банки предлагают возможность установить дневной или месячный лимит трат по карте. Это поможет контролировать расходы.

Иногда расплачивайтесь наличными

Для категорий, в которых вы чаще всего склонны к перерасходу (развлечения, одежда, кафе), можно вернуться к использованию наличных.

Используйте цифровые инструменты для учета расходов

Приложения для учета финансов помогают видеть полную картину своих трат и делают безналичные платежи более осознанными.

Понимание психологических механизмов, влияющих на финансовое поведение, — первый шаг к более осознанному управлению личными финансами. Безналичные платежи удобны и прочно вошли в нашу жизнь, но они снижают «боль от оплаты», что может приводить к незапланированным расходам. Применение простых стратегий позволит сохранить удобство безналичной оплаты и не попасть при этом в ловушку необдуманных трат.