Кто и зачем покупает ваши долги?

Продажа долга — это уступка права (требования) по нему. Она происходит в рамках цессии, когда первоначальный кредитор (цедент) уступает право требовать исполнения обязательств другому лицу (цессионарию). 

Если банк продает долг коллекторам, банк — это цедент, а коллекторское агентство — цессионарий.

В принципе, цедент может уступить это право и безвозмездно, но в большинстве случаев он все-таки получает за это определенный процент от суммы задолженности. Поэтому и идет речь о продаже долгов.

Уступка права (требования) регулируется ст. 382 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 12 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

В 2024 году МФО выставили на продажу рекордный объем задолженности — 125 млрд рублей. Из них взыскатели выкупили долги на 89 млрд. Для сравнения: в 2023 году предложение составило 75 млрд рублей, в 2022 — 80,2 млрд. Доля закрытых сделок в 2024 году составила 71,9%, средняя цена закрытия сделки — 17,1% от суммы долга.

Общий объем долгов, проданных банками в 2024 году, оценивается в 337,1 млрд рублей.

По итогам 2024 года в три раза вырос объем проданной коллекторам задолженности по ипотеке. В рамках цессионных сделок банки передали взыскателям долги по ипотечным кредитам на общую сумму 3,9 млрд рублей. Выросла и доля таких долгов в общем объеме проданных коллекторам — с 0,5% в 2023 году до 1,2% в 2024-м. В этом секторе также фиксируется общая тенденция, о которой пойдет речь чуть ниже, — кредиторы активно продают «молодые» долги. Для ипотеки это выглядит следующим образом — в 2024 году средний срок просроченного жилищного кредита, переданного коллекторам, составил 761 день (чуть больше двух лет) против 1389 дней (3,8 года) в 2023-м.

Взыскатели ожидают, что в 2025 году на рынок выйдет более «молодая» просрочка: долги, просроченные не более чем на год, для банков (без учета задолженности по ипотечным кредитам) и не более чем на полгода — для МФО. Уже в 2024 году доля такой задолженности составляла около 40% в общем объеме проданных долгов. Участники рынка уверены, что в текущем году она может вырасти до 50%.

Основные «поставщики» долгового рынка — банки и МФО. Кто-то (чаще это микрофинансовые организации) не имеет своей службы взыскания, кто-то — отдает просроченную задолженность на взыскание по агентским договорам или продает ее после некоторого времени самостоятельной работы с должником. Кредиторам невыгодно держать на балансе просроченную задолженность, так как они вынуждены формировать под нее повышенный резерв — если ссуда признана проблемной или безнадежной, банк должен иметь на балансе собственные средства в размере от 50% до 100% от ее суммы. Кроме того, значительный рост судебных пошлин привел к тому, что банкам и МФО стало выгоднее продавать «непросуженные» долги, особенно на небольшие суммы, чем взыскивать их в судебном порядке.

Банки и МФО продают долги за определенный процент от суммы задолженности. По данным одного из коллекторских агентств, на рынке цессии в конце 2024 года средняя цена долгов находилась на уровне 15–17% от объема продаваемой задолженности. При этом, согласно сведениям Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в I–II кварталах 2024 года цена завершенных сделок держалась на уровне чуть ниже 8%, а в III квартале резко упала до 4%.

Продавать долги могут и уже купившие их взыскатели. Поэтому, если банк или МФО продали задолженность одному коллекторскому агентству, не факт, что она со временем не окажется в другом.

Любые другие юридические и физические лица также могут продавать долги. Если компании или физлицу кто-то должен и имеются подтверждающие этот факт документы, долг может быть передан третьему лицу.

В роли покупателей на рынке взыскания чаще всего выступают коллекторские агентства. Для них это профессиональная деятельность, от которой они и получают доход. Деятельность коллекторов подчиняется Федеральному закону № 230. За тем, как взыскатели соблюдают закон, следит Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Банки и МФО также могут выкупать долги у других кредиторов, но делают это гораздо реже. Крупные банки иногда выкупают «качественные» долги у менее устойчивых конкурентов или МФО, если те предлагают портфели с высокой вероятностью возврата (например, с залоговым обеспечением). Это позволяет увеличить клиентскую базу без рисков первичного кредитования. Теоретически первоначальный кредитор может выкупить долг у коллекторов при возобновлении должником платежей. Это возможно в рамках реструктуризации, когда кредитор возвращает долг в портфель, увеличивая собственную капитализацию. Деятельность банков и МФО по возврату долгов также регулирует ФССП.

Покупать долги могут и физические лица. Практика не широко распространена, но она существует. Иногда должники выкупают собственную задолженность через третьих лиц либо граждане приобретают долги с перспективой взыскания через суд в качестве инвестиций, рассматривая их как альтернативный актив. При этом в законе о потребительском кредитовании есть уточнение, что кредитор может уступить право (требование) по договору потребительского кредита (займа) только «физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Владимир Набоков, представитель юридической компании «Банкрот-Сервис», согласен с тем, что первоначальные кредиторы крайне редко продают долги физическим лицам. По мнению эксперта, для банков, в которых число должников исчисляется сотнями тысяч, не имеет смысла, например, искать покупателя под каждый долг. У многих кредиторов есть дочерние коллекторские агентства, с которыми они и работают, кто-то — просто продает долги пакетом присутствующим на рынке профессиональным взыскателям.

Кирилл Сагитов, предприниматель, основатель криптобиржи coytx.com, участник Forbes.com Technology Council, победитель премии «Молодой предприниматель России 2019», отмечает:

Для должника существует принципиальная разница: передан долг профессиональным взыскателям или физическому лицу.

В первом случае действия взыскателя регулируются ФЗ № 230. Если долг продан физическому лицу, то формально он не подпадает под требования закона, и на него не распространяются лимиты по звонкам, визитам и времени общения. Это уязвимость в законе. 

Если поведение нового кредитора (физлица) не нарушает закон напрямую, но создает психологическое давление, эксперт рекомендует фиксировать все звонки и переписку. Кроме того, должник может направить взыскателю-физлицу письменное требование о взаимодействии только в письменной форме (по аналогии с коллекторами). При систематическом прессинге имеет смысл обратиться в полицию (по ст. 5.61 или 19.1 КоАП).

Интересную точку зрения высказал Евгений Внучков, руководитель ассоциации юристов «Консалтум». Теоретически при взыскании долгов нормами закона должны руководствоваться все — и банки, и коллекторские агентства, и физические лица. И даже если в идеале так и происходит, ощущения должника могут отличаться в зависимости от его внутренних установок:

• Банк — это что-то определенно знакомое, ведь деньги он брал именно там. Это официальное учреждение, из банка чаще звонят вежливые девушки и не заставляют, а корректно призывают оплатить задолженность.
• Коллекторское агентство — уже заставляет нервничать. Деньги человек там не брал, а отдавать нужно. Звонить могут более настойчивые люди, применять достаточно жесткие (пусть пока и психологические) методы давления.
• Физические лица — самые непонятные. Должник этого человека не знает, деньги он у него совершенно точно не брал. Самое неприятное, когда твой телефон, адрес, личные данные (родственников, знакомых) знает кто-то чужой. Фактически это вторжение в личное пространство человека, кроме того, никогда нельзя быть уверенным, что взыскатель-физлицо не придет к тебе домой с не самыми благими намерениями.

Поэтому, по мнению Евгения Внучкова, наиболее комфортным для должника будет взаимодействие с банком.

Может. В большинстве случаев согласия должника на переход права кредитора к другому лицу не требуется. Точнее, отсутствие запрета считается согласием по умолчанию. Однако должник вправе запретить передачу долга до подписания договора кредита или займа — соответствующий пункт вносится в индивидуальные условия договора. Такой запрет не должен влиять на возможность получения кредита или займа, на это указывает и Банк России.

То есть: если в договоре этот момент не оговорен вообще, первоначальный кредитор все равно может продать долг. Если есть запрет на передачу права (требования) — не может. 

На практике чаще всего пункт о возможности передачи долга включается в договор кредитования изначально, а заемщики соглашаются с этим при его подписании.

Для кредиторов существует обязанность предупредить должника о продаже долга. В течение пяти рабочих дней после передачи права (требования) кредитор (первоначальный или новый) должен направить должнику уведомление об этом. Если о переходе права (требования) сообщает новый кредитор, должник может потребовать доказательства передачи долга и не выполнять свои обязательства по нему до их предоставления.

Способы уведомления должника:

• заказным письмом по почте;
• по электронной почте;
• через нотариуса;
• с помощью портала Госуслуг.

Первоначальный кредитор обязан опубликовать информацию о продаже долга в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (Федресурс).

Удостовериться в законности передачи долга. Получив уведомление от нового кредитора, должник вправе потребовать у него документы, подтверждающие переход права (требования). Уведомление от старого кредитора само является таким подтверждением. Если человек не получил уведомление о продаже долга, погасил его по реквизитам старого кредитора и только после этого узнал о передаче долга, его обязательства будут считаться исполненными.

Не избегать контактов с новым кредитором. С коллекторами можно договориться о погашении долга на выгодных условиях — нередко они предлагают рассрочку платежей или существенный дисконт при единовременной оплате. Не отвечать на звонки и сообщения, скрываться — тактика, невыгодная для самого должника. Взыскатели спустя некоторое время подадут в суд и, в случае неисполнения должником судебного приказа или решения суда по иску, долг, причем в полном объеме, будут взыскивать приставы, возможности которых значительно шире. 

Помнить, что взыскатели в любом случае должны действовать в рамках закона. На сотрудников службы взыскания банков, коллекторские агентства можно жаловаться не только в регулирующую деятельность взыскателей ФССП, но и, как отмечает Евгений Внучков, в полицию, прокуратуру — если нарушаются установленные законом требования. То же касается и взыскателей-физических лиц.