Как взять кредит или заем с плохой кредитной историей

Для начала стоит проверить свою кредитную историю и убедиться, что она действительно плохая. Практически все бюро кредитных историй подсчитывают рейтинг заемщика — его можно увидеть, даже не открывая кредитный отчет. Если рейтинг в зеленой зоне — кредитная история хорошая.

Заемщикам из темно-серой (на сайтах бюро она чаще обозначается желтым) зоны некоторые кредитные организации могут одобрить заявку на кредит, пусть даже на не очень привлекательных условиях. У клиентов из светло-серого (красного на сайтах БКИ) сектора — минимум шансов. Какие есть варианты?

Есть банки, которые готовы одобрить кредит, несмотря на испорченную кредитную историю. Они могут снизить сумму в заявке, предложить высокую ставку и более короткий срок. Даже при таких условиях стоит согласиться — выплатить этот кредит в срок и тем самым повысить кредитный рейтинг, чтобы следующие кредиты одобрили уже на более лояльных условиях. 

Лучше всего обращаться в небольшие региональные банки или те, которые известны своей лояльностью. В крупных федеральных банках, скорее всего, откажут, а большое количество заявок подряд снизит вероятность одобрения даже в лояльных организациях.

Постоянно пользоваться услугами микрофинансовых организаций не стоит, все-таки процент довольно высокий. Однако если нужно исправить плохую историю, это хороший вариант. МФО предъявляют к заемщикам минимальные требования и не так пристально изучают их кредитную историю. Одного-двух вовремя выплаченных займов будет достаточно, чтобы рейтинг вырос и можно было бы претендовать на банковский кредит с более выгодными условиями.

Эти организации не так распространены, как банки и МФО, но их услуги могут стать выходом для заемщиков с проблемной кредитной историей. Суть работы кредитных кооперативов (КПК) в том, что пайщики вносят в общий фонд определенную сумму, а потом могут пользоваться этими средствами. Это похоже на кассу взаимопомощи, но деньги нужно отдать в определенный срок и при этом заплатить процент, который обычно выше банковского. 

Обращаясь в подобную организацию, нужно быть бдительными: иногда под такой вывеской работают мошенники. Они собирают с граждан деньги — паевые взносы, — а потом бесследно исчезают. Проверить легальность работы КПК можно на сайте Центробанка. Регулятор ведет реестры кредитных кооперативов, если нужная организация в нем указана — ей можно доверять.

Ломбарды не запрашивают кредитную историю клиента и не передают сведения в БКИ, так как они выдают займы под залог, который и является гарантией возврата денег. Сумма займа обычно гораздо ниже реальной стоимости залога.

Это проще, чем взять кредит наличными, — иногда даже сами банки предлагают ее вместо стандартного займа. Если кредитная история плохая, скорее всего, лимит кредитной карты будет небольшим, а процентная ставка, наоборот, высокой. Уже через несколько месяцев активного использования карты банк убедится, что заемщик исправил финансовую ситуацию, и одобрит кредит на более выгодных условиях. Стоит учесть, что это работает не всегда. Активная кредитная карта, даже если по ней погашена вся задолженность, может стать препятствием к выдаче ипотеки или другого крупного кредита.

Эта услуга позволяет периодически выходить за пределы баланса по своей дебетовой карте — «уходить в минус». Платежи по овердрафту отражаются в кредитной истории и помогают ее улучшить. Услуга овердрафта есть не во всех банках, а некоторые подключают ее только определенной категории клиентов. Условия тоже стоит уточнить: процентная ставка по овердрафту обычно выше, чем по кредиту, а срок погашения не превышает 30 дней.

Иногда кредитная история может стать плохой не из-за того, что заемщик не вовремя платил, а потому что у него слишком много долгов. При рефинансировании сторонний банк одобряет кредит в общей сумме всех долгов, иногда даже больше, и переводит эти деньги в счет погашения предыдущих кредитов. Заемщику остается выплачивать один кредит, кроме того, обычно снижается сумма платежа за счет более низкой ставки или длительного срока.

Наличие созаемщика или поручителя — дополнительная гарантия для банка. При этом плохая кредитная история этих лиц или их высокая закредитованность также станут причинами отказа в кредите основному заемщику.

Она есть не во всех банках, но информацию легко найти по поиску или на сайте кредитной организации. Суть услуги в том, что заемщику с плохой кредитной историей оформляют взаймы небольшую сумму на короткий срок по высокой процентной ставке. Это невыгодно, но высокую переплату можно считать компенсацией за исправление кредитного рейтинга. Некоторые банки выдают кредиты по такой программе на стандартных условиях, но за сам факт оформления услуги берут определенную сумму.

Есть несколько ситуаций, в которых, скорее всего, не сработает ни один из перечисленных выше способов. 

• Есть открытые просрочки по другим кредитам или займам, независимо от их продолжительности. Чтобы одобрили новый кредит, их придется закрыть.
• По закрытым или действующим кредитам были просрочки более трех месяцев. Чем их больше, тем выше вероятность отказа по новой заявке.
• Были кредиты, задолженность по которым взыскана через суд или коллекторов.

В некоторых банках могут одобрить кредит даже в этих случаях, но вероятность очень низкая. Если отказывают везде, единственный вариант — подождать семь лет, пока кредитная история обновится и данные о проблемных долгах перестанут отображаться.

Рассмотрим ситуацию, которая показывает, как важно следить за кредитной историей.

Однажды в кредитный отдел банка обратилась вполне приличная женщина. Сумма ей требовалась не слишком большая. По ее словам, открытых долгов у нее не было, и все предыдущие кредиты она выплатила в срок. Несмотря на это, по заявке пришел отказ. При проверке выяснилось, что у нее есть проблемные кредиты. Причем настолько серьезные, что дела по ним переданы в суд. 

Как правило, банки не сообщают причины отказа, но в данном случае трудно было остаться равнодушным к женщине, которая искренне удивилась. Узнав о проблемах с кредитной историей, она начала куда-то звонить и что-то выяснять. Оказалось, что год назад она устроилась работать старшим продавцом в магазин одежды, а владелец бизнеса, неизвестно под каким предлогом, оформил на нее ИП, после чего брал кредиты и не платил налоги. Женщина долго кричала на него по телефону и ушла выяснять ситуацию. Чтобы избежать подобного, лучше использовать свое право на бесплатную проверку кредитной истории дважды в год и быть в курсе изменений.

Еще несколько советов для тех, у кого испорчена кредитная история.

• Время от времени подавайте заявки на кредит в разных банках. Если в каком-то из них заявку одобрят, даже на невыгодных условиях, заемщику с плохой кредитной историей стоит принять их.
• Соглашаться лучше на любые условия. Например, на оформление страховки. Заявку с дополнительными услугами могут одобрить охотнее, чем без них. Еще могут предложить оформить зарплатную карту.
• Если речь о товарном кредите или ипотеке, лучше внести большой первый взнос — это покажет банку, что заемщик в дальнейшем намерен платить.
• Стоит проверить долги в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Наличие задолженностей тоже негативно отражается на кредитной истории, даже если это были не кредитные платежи.
• Вместе с заявкой на кредит можно предложить банку дополнительные документы — справку о доходах или право собственности на недвижимость. Если у банка будут небольшие сомнения, такой шаг сыграет в вашу пользу.

Даже если воспользоваться сразу несколькими советами, не стоит подавать сразу много заявок в разные банки. Система или служба безопасности может решить, что у потенциального заемщика большие финансовые проблемы, и отказать по этой причине. На исправление кредитной истории и получение нового займа нужно время.