Что такое карты рассрочки и как ими пользоваться

В основе таких карт лежит тот же принцип, что и у кредитных. Владелец карты расплачивается за покупку деньгами банка, а потом частями возвращает долг. Однако в отличие от кредитной карты, по картам рассрочки не начисляются проценты. Сумма покупки делится на определенное количество месяцев и выплачивается равными частями. 

В отличие от обычных кредиток, которые банки выдают своим клиентам, при использовании карт рассрочки появляется «третья сторона» — магазин-партнер. В большинстве случаев для того, чтобы пользоваться всеми преимуществами рассрочки, нужно делать покупки по карте в магазинах-партнерах банка. Для каждого партнера банк устанавливает свой срок рассрочки. Обычно это 2–6 месяцев. Рассрочка на 12–24 месяца встречается реже.

Одни банки-эмитенты карт разрешают делать покупки в беспроцентную рассрочку в любых магазинах при подключении соответствующей платной опции, другие — при условии полного возврата денег в более короткий срок, чем при совершении операций в магазинах-партнерах.

Есть и карты, которые совмещают в себе сразу две функции: карту рассрочки и дебетовую карту. Ее владелец может расплачиваться как заемными деньгами, так и собственными. 

Главное преимущество карты рассрочки состоит в том, что ее владелец по сути покупает товар в кредит (пусть и краткосрочный), но не платит за это проценты.

В чем же выгода банка, если он не получает от покупателя проценты за пользование деньгами? В данном случае комиссию банку оплачивает магазин-партнер. Взамен магазины получают новых покупателей — те, кто не мог позволить себе сделать крупные покупки сразу, приобретают товары с помощью карт рассрочки.

Однако из-за такой схемы возможности этих карт ограничены. Чаще всего расплатиться за покупку можно только у партнеров банка — как в офлайн-, так и в онлайн-магазинах. Правда, в последнее время их становится все больше, поэтому держателям карт доступны практически все категории товаров. Есть банки, которые разрешают расплачиваться в магазинах вне партнерской сети, но в этом случае они начисляют комиссию за пользование деньгами. 

Срок рассрочки чаще всего зависит не от категории товара или лимита на карте, а от магазина. Некоторые торговые организации позволяют разделить платеж на 3–6 месяцев, другие требуют возврата через 1–2 месяца, но есть и те, которые делят платеж на год. Например, приобретая холодильник, покупатель может расплатиться за него картой рассрочки, а потом в течение 5 месяцев перечислять на карту по 10 тыс. рублей. 

Чтобы погасить долг, нужно вносить рассчитанную банком сумму на саму карту каждый месяц. Сделать это можно как в мобильном приложении банка, так и в его отделениях. За досрочное погашение обычно не взимаются комиссии и штрафы. 

При возникновении просрочки каждый банк действует по-разному — начисляет процент как по кредитной карте с первого дня покупки либо выставляет штраф или неустойку. Об этом лучше узнать сразу, на этапе оформления карты.

Важно! Просрочка платежа по карте рассрочки негативно отражается в кредитной истории. 

Несмотря на то что плюсов больше, минусы тоже есть, и лучше оценить их заранее. 

Плюсы

• на покупку не нужно копить;
• при своевременном погашении заем будет бесплатным;
• большинство банков позволяет выбрать удобную дату платежа;
• удостовериться в отсутствии подвоха легко — достаточно сложить все платежи и сверить с суммой покупки;
• оформить карту можно онлайн;
• карты рассрочки чаще всего обслуживаются бесплатно.

Минусы

• при несвоевременном платеже процентная ставка может быть высокой, кроме того, придется оплатить штраф;
• снимать наличные и переводить деньги не получится;
• в некоторых банках ограниченное число магазинов-партнеров;
• в магазинах-партнерах банка цена на товар может быть выше, чем там, где картой рассрочки расплатиться нельзя;
• иногда период рассрочки слишком короткий.

По сути эти банковские продукты очень похожи, но различия все-таки есть.

• Выпуск и обслуживание карт рассрочки обычно бесплатные.
• Расплатиться картой рассрочки можно не везде, а только в магазинах-партнерах кредитной организации.
• Рассрочку нужно погасить в определенный период, тогда как по кредитной карте можно вносить минимальный платеж. 
• Наличные с такой карты снять не получится или придется платить за это комиссию. 
• Картами рассрочки нельзя оплачивать штрафы, налоги, коммунальные услуги. 
• При просрочке платежа карта превращается в обычную кредитку с высокими процентами. 

Карта рассрочки оформляется как кредитная, и все действия по ней отображаются в кредитной истории. Своевременное погашение рассрочки поможет создать положительную кредитную историю или улучшить испорченную. При этом стоит помнить, что лимит по такой карте учитывается при расчете общей долговой нагрузки заемщика, и если она будет высокой, есть вероятность получить отказ при оформлении крупного потребительского кредита или ипотеки. 

Перед тем как расплатиться за покупку, лучше лишний раз убедиться в том, что магазин является партнером банка. Иначе придется платить проценты, как по обычной кредитке. 

Платеж лучше вносить заранее хотя бы на 1–2 дня, чтобы не допустить просрочки и не нарушить условия беспроцентной рассрочки. 

Читать условия стоит внимательно, чтобы не пропустить дополнительную выгоду. Например, некоторые банки допускают беспроцентное снятие наличных или кешбэк за определенные операции. 

Если сразу изучить все условия использования карты рассрочки и выполнять их, этот инструмент может стать выгодным финансовым продуктом, который выручит в нужный момент.