Чем рассрочка и оплата долями отличаются от кредита

Рассрочка — это способ оплаты, при котором покупатель получает товар или услугу сразу, а расплачивается за них в течение определенного времени. По сути, это отсрочка платежа: стоимость покупки делится на несколько равных частей, и клиент вносит их по заранее оговоренному графику — еженедельно, раз в две недели или ежемесячно.

Главное отличие от обычной покупки в том, что полная оплата происходит не единоразово, а частями в течение какого-либо срока. Для покупателя это означает, что дорогостоящая покупка не ударит по бюджету: приобретая товар в рассрочку, не нужно откладывать и ждать, пока накопится нужная сумма, а можно приобрести желаемое прямо сейчас.

Рассрочка в классическом понимании не предполагает начисления процентов. Однако на практике этот финансовый продукт бывает разным — не каждая рассрочка всегда одинаково выгодна.

И рассрочка, и кредит позволяют получить товар или услугу сейчас и заплатить позже. Но между ними есть принципиальная разница:

• При рассрочке процентов нет (или они скрыты в цене товара), при кредите — есть всегда.
• Рассрочка обычно короче — до 4–6, максимум 12–24 месяцев (до 1 апреля 2026 года); кредит может растянуться на несколько лет. Длительность рассрочки жестко фиксирована — изменить ее после оформления нельзя. Срок кредита же можно согласовать с банком при заключении договора в индивидуальном порядке.
• Для рассрочки часто достаточно паспорта. Кредит требует подтверждения дохода и дополнительных справок, поэтому его оформление занимает больше времени.
• Кредит можно взять на любую сумму и потратить средства по своему усмотрению, тогда как рассрочка привязана к конкретному товару или услуге.

Считается ли рассрочка кредитом

С юридической точки зрения все зависит от формата. Если рассрочку предоставляет банк и ее оформляют как договор займа или кредитования, то это — кредит, даже если в самом названии финансового продукта про это не сказано.

Если магазин сам предоставляет отсрочку платежей или предлагает услуги сервисов рассрочки частями без участия банка, то формально это не кредит. Однако с 1 апреля 2026 года данные о рассрочках на сумму свыше 50 тыс. рублей будут передаваться в бюро кредитных историй — так же, как и по любым другим кредитам или займам.

Сегодня на рынке существует несколько форматов рассрочки, и важно понимать разницу между ними.

Классическая рассрочка от магазина

Самый простой вариант — когда сам магазин предоставляет покупателю возможность платить частями. Договор в этом случае заключается напрямую с продавцом, без участия банка.

Такая схема часто встречается в небольших торговых точках, интернет-магазинах или при покупке у частных предпринимателей. Условия у каждого продавца свои: срок, размер платежей, возможные штрафы за просрочку — все это прописывается в договоре.

Что такое рассрочка от банка

Это финансовый продукт, где посредником выступает банк. Кредитная организация сразу оплачивает полную стоимость товара продавцу, а покупатель возвращает деньги напрямую банку по установленному графику платежей.

Чаще всего такой продукт оформляется как потребительский кредит с нулевой процентной ставкой. Но рассрочка не всегда бывает бесплатной: иногда магазин делает наценку на товар, либо банк берет комиссию с клиента.

Отдельный вариант — карты рассрочки с беспроцентным периодом, о которых подробнее можно прочитать в нашей статье. Кредитные карты с льготным периодом тоже часто используются, чтобы отсрочить платеж.

BNPL-сервисы — что это такое

BNPL или Buy Now, Pay Later («купи сейчас, плати потом») — это современные сервисы оплаты частями без банка. Посредником здесь выступает не банк, а специализированные компании. Сегодня чаще всего под рассрочкой подразумевают именно BNPL-сервисы: они работают онлайн, без лишних документов и проверок кредитной истории.

Работает это так: покупатель выбирает товар, а система автоматически делит сумму покупки на равные части. Первый платеж списывается сразу, остальные — по графику.

Обычно BNPL-сервисы не берут проценты с покупателя. Их бизнес-модель строится на комиссиях с продавцов, которые платят за то, что сервис берет на себя риски и обеспечивает платежеспособный трафик.

BNPL-рассрочку в России часто называют оплатой долями (частями). Оформить данный продукт обычно очень просто:

1. Покупатель выбирает товар в интернет-магазине или офлайн-точке.
2. Если магазин предлагает рассрочку, на этапе оплаты нужно выбрать способ «оплата частями».
3. Если есть несколько сервисов-партнеров, покупатель изучает условия и выбирает подходящий: например, рассрочку на более длительный срок или оплату долями без комиссии.
4. После подтверждения сервис мгновенно переводит продавцу полную стоимость, а покупатель оплачивает первую часть суммы. 

Дальше сервис автоматически списывает деньги в течение установленного срока — нужно только следить, чтобы на привязанной карте было достаточно средств. Условия покупки долями в большинстве сервисов стандартные: без процентов и переплат, но с возможными штрафами за просрочку.

Какие есть сервисы оплаты частями

BNPL-сервисы в России активно развиваются. Многие предлагают рассрочку не только на короткие сроки (обычно до 2 месяцев), но и на 12–24 месяцев в зависимости от покупки. С 1 апреля 2026 по 31 марта 2028 года максимальный срок рассрочки будет ограничен шестью месяцами, а с 1 апреля 2028 года — четырьмя.

Среди наиболее известных BNPL-сервисов:

• «Долями» (сервис от Т-Банка);
• «Покупай со Сбером» (Сбербанк);
• «Подели» (Альфа-Банк);
• «Яндекс Сплит» (сервис сплит покупок в рассрочку от Яндекс Pay);
• Ozon Рассрочка (Ozon Банк) и др.

Некоторые из них работают как сервисы рассрочки без банка, то есть формально не являются кредитными организациями, хотя и сотрудничают с финансовыми партнерами.

Где можно оплатить частями

Список партнеров таких сервисов разнообразен: от магазинов электроники и одежды до доставки еды и такси — как офлайн, так и онлайн. Среди крупных площадок:

• техника и электроника: DNS, М.Видео, Ситилинк;
• мебель: Hoff, Много Мебели;
• косметика и парфюмерия: Золотое Яблоко, Лэтуаль, Рив Гош;
• маркетплейсы: Lamoda, Wildberries (тестируют), Ozon;
• АЗС: на некоторых заправках можно заправиться сейчас, а оплатить потом.

Актуальный список партнеров всегда можно найти в приложении или на сайте конкретного BNPL-сервиса.

Если клиент забыл пополнить карту и списание не прошло, сервис обычно дает время на погашение и присылает напоминание. Далее начисляется штраф. Его размер зависит от условий конкретного сервиса (например, 5-7% от суммы платежа).

Если долг не погасить в течение длительного времени, сервис может передать дело в суд и сообщить о просрочке в бюро кредитных историй. Поэтому соблюдать график платежей критически важно: длительная просрочка может испортить кредитный рейтинг и помешать в будущем взять ипотеку или крупный кредит.

Рассрочка решает вполне конкретную задачу: сделать нужную покупку, не дожидаясь, пока накопится вся сумма. Вот главные плюсы такого формата оплаты:

• Можно купить товар дороже, чем позволяет бюджет прямо сейчас, — без ожидания и накоплений.
• В отличие от кредита, классическая рассрочка не предполагает процентов и переплат при соблюдений всех условий.
• Быстрое оформление — особенно у BNPL-сервисов: клиент получает решение по заявке в течение нескольких минут.
• Не нужна кредитная карта — обычно оформить все можно с телефона.
• Небольшие регулярные платежи вносить психологически проще, чем расставаться с крупной суммой сразу.

У любого финансового инструмента есть обратная сторона — и рассрочка не исключение:

• Риск скрытых комиссий — не все предложения одинаково прозрачны, поэтому нужно внимательно изучать условия до оформления.
• Влияние на кредитную историю — сведения о крупных рассрочках, в том числе и о пропусках платежей по ним, теперь тоже передаются в бюро кредитных историй.
• Импульсивные покупки — психологически купить в рассрочку кажется проще, чем потратить всю сумму сразу. Люди, активно пользующиеся такими сервисами, чаще совершают куда больше спонтанных покупок, оформляя в рассрочку даже недорогие товары.
• Штрафы за просрочку — если не внести платеж вовремя, сервис начислит штраф. В худшем случае возможна блокировка аккаунта или передача долга коллекторам.

Универсального и однозначного ответа не существует — все зависит от условий и целей покупки. Если магазин предлагает беспроцентную рассрочку без скрытых комиссий, это, как правило, выгоднее кредита. Если же планируется крупная покупка или нужно закрыть сразу несколько задач, потребительский кредит с фиксированной ставкой может оказаться удобнее.

В любом случае перед оформлением стоит проверить, не завышена ли цена товара, изучить условия досрочного погашения и убедиться, что ежемесячный платеж вписывается в бюджет. А главное — понять, что произойдет при просрочке. Даже «бесплатная» рассрочка может обернуться штрафами и испорченной кредитной историей.