Кредитная карта и ее условия: на что вы соглашаетесь

Договор по обслуживанию кредитной карты — не пустая формальность. Именно он напрямую влияет на то, сколько в итоге придется заплатить за пользование кредиткой.

В договоре обязательно присутствуют следующие пункты:

1. Размер процентной ставки по кредитной карте для разных операций (покупки, снятие наличных, переводы).
2. Полная стоимость кредита (ПСК).
3. Порядок расчета и сроки внесения обязательных платежей.
4. Правила расчета льготного периода по кредитной карте (при его наличии).
5. Размер и правила изменения кредитного лимита.
6. Стоимость годового обслуживания кредитной карты и перевыпуска.
7. Условия досрочного погашения, блокировки и закрытия счета.
8. Прочие опции (страхование кредитной карты, кешбэк, тарифы для дополнительных карт).

Если тщательно изучить эти пункты до подписания, будет проще понять, где скрываются основные риски переплаты.

В чем разница между кредитной картой и потребительским кредитом

Многие не видят отличия кредитной карты и обычного потребительского кредита. Да, в кредитных продуктах есть много общего. Но есть и разница. В случае с кредитной картой это возможность ее бессрочного использования и отсутствие фиксированной суммы платежа.

При потребкредите заемщик ежемесячно возвращает строго определенную сумму, включающую часть долга и проценты. С кредитной картой условия построены иначе: банк устанавливает кредитный лимит, а клиент сам решает, сколько и когда тратить в его пределах. Единственное обязательство — это оплачивать минимальный ежемесячный платеж, который меняется в зависимости от суммы задолженности по кредитной карте.

Процентная ставка — это годовой процент, который банк берет за право пользоваться его деньгами. Проценты начисляются в случае, если долг не погашается по истечении беспроцентного льготного периода. Важно понимать: проценты считаются не от всего лимита, а только от потраченной суммы.

Банки часто озвучивают одну привлекательную цифру: например, «19,9% годовых». Однако процентная ставка по кредитной карте редко бывает единой.

Почему процентных ставок может быть несколько

Процентная ставка применяется по-разному, в зависимости от типа операции:

1. При безналичной оплате покупок в магазине или онлайн действует базовая ставка. Если уложиться в льготный период и погасить долг, проценты не начислятся.
2. При снятии наличных с кредитной карты ставка обычно существенно выше базовой — на 10–30%.
3. При переводах на другие карты или счета применяется отдельная процентная ставка: она может быть выше ставки на снятие наличных или равной ей.

Льготный период почти всегда распространяется только на покупки. Как только снимаются наличные или делается перевод — проценты начинают начисляться.

Иногда банки предлагают кредитные карты с бесплатным переводом и снятием наличных: они тоже встречаются, хотя и реже.

ПСК (полная стоимость кредита) — это реальная цена кредитной карты в год. Это единый показатель, выраженный в процентах годовых, который включает не только процентную ставку, но и все комиссии: за обслуживание, за снятие наличных, за СМС-информирование и даже стоимость страхования, если оно подключено по умолчанию.

С 2024 года банки обязаны указывать в договоре на выдачу кредитных карт два значения ПСК: минимальное и максимальное. Минимальное — для безналичных покупок, максимальное — для снятия наличных. Именно ПСК позволяет сравнивать разные предложения по кредиткам и выбирать самые выгодные.

Минимальный, или обязательный платеж по кредитной карте — это сумма, которую необходимо внести до установленной даты, чтобы не получить просрочку и не испортить кредитную историю. В отличие от обычного кредита, где сумма платежа фиксирована, здесь она меняется.

Важно понимать, что оплата минимума не покрывает основной долг полностью. Если регулярно вносить по кредитной карте только минимальный ежемесячный платеж, долг будет уменьшаться крайне медленно, а проценты будут продолжать начисляться на его остаток. В итоге погасить кредитку станет тяжелее, и небольшая покупка превратится в затяжное денежное обязательство.

Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте

Общее правило, как работает расчет минимального платежа по кредитной карте:

• берется задолженность на дату расчета (основной долг);
• к ней добавляются начисленные за расчетный период проценты;
• добавляются обязательные комиссии (например, плата за обслуживание, если она списывается раз в месяц);
• от итоговой суммы считается установленный процент минимального платежа — чаще всего он составляет 3–10% от суммы задолженности.

Например, при долге 50 тыс. рублей минимальный платеж, установленный в размере 5% от общего лимита, может составить 2,5 тыс. рублей + проценты за месяц + возможные комиссии.

Что такое рекомендованный платеж по кредитной карте

Некоторые банки указывают также рекомендованный платеж по кредитной карте — сумму, позволяющую быстрее погасить задолженность и сэкономить на процентах. Рекомендованный платеж не является строго обязательным: вносить на карту можно любую сумму — главное, не ниже минимальной.

Льготный, или грейс-период — это время, в течение которого можно пользоваться кредитными деньгами без начисления процентов. Обычно он составляет от 50 до 120 дней, но работает не на все операции: обычно только на безналичные покупки. Льготный период по кредитной карте на снятие наличных и на переводы встречается редко.

Подробно о том, как работает льготный период и как его правильно рассчитать, можно узнать в нашем материале.

Это максимальная сумма, которую банк готов предоставить в долг. Лимит устанавливается индивидуально на основе доходов заемщика и кредитной истории.

Кредитный лимит может меняться. Например, если регулярно пользоваться картой и вовремя вносить платежи, банк может увеличить лимит. Можно ли уменьшить кредитный лимит на кредитной карте? Да, можно — чтобы ограничить доступные заемные средства, достаточно обратиться в банк с заявлением.

Помимо ставок и платежей, договор содержит другие важные условия:

1. Активация кредитной карты обычно доступна сразу после получения — сделать это можно через приложение или сайт банка или банкомат. Без активации карта не работает, но некоторые комиссии могут начисляться с даты выпуска.
2. Страхование кредитной карты. Если оно подключено по умолчанию (не всегда) и заемщик не отказался от страховки в момент подписания договора, отключить услугу можно в течение 14 дней, а иногда и позже: условия должны быть прописаны в договоре.
3. Перевыпуск кредитной карты происходит автоматически при истечении срока действия. Плановый перевыпуск обычно бесплатный, но за досрочный перевыпуск (при утере или повреждении) взимается комиссия.
4. Плата за обслуживание кредитной карты — годовая или ежемесячная. Часто банк предлагает освобождение от комиссии при соблюдении условий (минимальный оборот, траты).

Самая частая ошибка — просто перестать пользоваться картой. Через год банк может начать списывать плату за СМС, обслуживание, страховку, и тогда долг начнет расти.

Чтобы завершить обслуживание, нужно:

• узнать точную сумму задолженности, включая проценты и комиссии, а после погасить ее;
• дождаться формирования итоговой выписки, чтобы убедиться в том, что долг нулевой;
• написать заявление на закрытие счета;
• после этого необходимо дождаться официального закрытия (обычно 45 дней) и получить справку об отсутствии задолженности.

Помните, что карту можно считать закрытой только после получения официального подтверждения от банка. Без этой справки договор остается действующим, а значит, сохраняется риск новых списаний и проблем с кредитной историей.

Реальная стоимость кредитной карты формируется из множества условий в договоре. Поэтому лучше не торопиться с решением и уточнять все вопросы до подписания официального документа. Чем лучше изучен договор, тем проще пользоваться картой: избегать дорогих снятий наличных и переводов, вовремя возвращать долг и не переплачивать за дополнительные услуги, которые на самом деле не нужны.