Когда и почему банк может заблокировать карту

Для блокировки карты или приостановки операций по ней существует несколько причин. Они основываются либо на условиях договора клиента с банком, либо на требованиях российских законов. Рассмотрим каждый из поводов для блокировки подробнее.

Блокировка по инициативе банка

Нарушение правил использования карты и небезопасные для клиента действия

• трехкратный неправильный ввод пин-кода;
• компрометация данных карты — попадание ее реквизитов к мошенникам; 
• операции по оплате товаров или услуг с подозрительных или взломанных сайтов.

Нетипичные операции для клиента

• операции в нехарактерных для постоянного местонахождения клиента географических точках — поэтому перед поездкой за границу, если человек планирует там пользоваться картой, стоит предупредить об этом банк; 
• необычно крупные переводы или снятие наличных, особенно, если ранее клиент не совершал таких операций;
• множественные операции по карте за короткий промежуток времени, в необычное время, например, ночью.

Окончание срока действия карты

До недавнего времени банки автоматически блокировали карты с истекшим сроком действия и также автоматически, без дополнительного запроса со стороны клиента, перевыпускали их. С момента введения санкций в отношении РФ и появившимся риском дефицита чипов для производства пластиковых карт банки предоставили клиентам возможность пользоваться «просроченными» картами без их блокировки и перевыпуска. Однако в ЦБ РФ уже заявили о том, что регулятор рассматривает возможность ограничения периода действия банковских карт с истекшим сроком. В Банке России объяснили это тем, что таких карт осталось не так уж и много, и в целом нет необходимости в использовании пластика с истекшим сроком годности. Вместе с тем срок действия карты — один из элементов, препятствующих мошенническим операциям, добавили в Центробанке. Поэтому блокировка карт с истекшим сроком действия с большей долей вероятности скоро снова станет обычной практикой.

Основания по Федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Согласно ст. 8 ФЗ № 161 от 27.06.2011 банки обязаны предотвращать операции без добровольного согласия клиента. Под такими операциями понимаются не только транзакции, совершенные без ведома владельца карты, но и операции, на которые согласие было получено путем обмана или злоупотребления доверием.

Блокировка по Федеральному закону № 115-ФЗ

В соответствии с ФЗ № 115 от 07.08.2001 банки обязаны выявлять и блокировать операции, связанные с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма.

Подозрительными считаются операции:

• на сумму свыше 600 тыс. рублей;
• с признаками транзитности — немедленное обналичивание или перевод поступивших средств;
• регулярные поступления от разных лиц без указания назначения платежа;
• операции с лицами из базы данных Банка России о случаях мошенничества.

Блокировка по решению государственных органов

Арест счетов судебными приставами

После решения суда и передачи долга на взыскание в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) сотрудники ведомства возбуждают исполнительное производство. При этом на банковский счет может быть наложен арест в рамках взыскания долгов по:

• кредитам и займам;
• налогам и штрафам;
• алиментам;
• другим обязательным платежам.

Если на счет наложен арест судебными приставами, то при каждом поступлении средств (с некоторыми исключениями) часть из них направляется на погашение долга. При этом должнику остается сумма в размере прожиточного минимума или 50% доходов. Не подлежат аресту социальные выплаты (пенсии, пособия) и алименты.

Блокировка Росфинмониторингом

С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил право самостоятельно приостанавливать операции банковских клиентов на срок до 10 дней при подозрении в финансировании экстремизма или отмывании преступных доходов.

Блокировка карты и блокировка счета — это принципиально разные понятия.

Карта является инструментом доступа к средствам на счете, при этом к одному счету может быть выпущено несколько карт. При блокировке карты счет остается активным и его владелец может совершать операции с помощью мобильного или интернет-банка, снимать деньги или вносить их на счет в кассе банка. Совершение операций невозможно только с помощью одной конкретной карты. Если карта заблокирована по истечении срока действия, ее можно перевыпустить — получить виртуальную карту для немедленного использования или физический пластик (срок перевыпуска — от 1 до 14 дней).

При блокировке счета блокируется доступ к самим денежным средствам — становятся невозможными любые операции с ними. Для блокировки счета требуются веские основания: решение суда или запрос судебных приставов. Самостоятельно блокировать счет банк не имеет права. Для разблокировки счета требуются веские основания, подтвержденные документами.

Банк обязан незамедлительно уведомить клиента о блокировке карты одним из следующих способов:

• СМС-сообщение на привязанный к карте номер телефона;
• пуш-уведомление в мобильном приложении;
• сообщение в личном кабинете интернет-банка;
• телефонный звонок.

Если владелец заблокированной карты попытается с ее помощью совершить оплату, снять деньги или сделать перевод — платежный терминал или банкомат выдадут сообщение об отказе в проведении операции.

С 25 июля 2024 года банки обязаны применять «период охлаждения» — приостанавливать подозрительные операции клиентов на 48 часов. Признаки подозрительных операций разработал Банк России.

Механизм работы периода охлаждения

1. Банк выявляет подозрительную операцию до ее исполнения.
2. Операция приостанавливается на два дня.
3. Клиент получает уведомление о риске мошенничества.
4. Клиент может подтвердить операцию в течение суток.
5. Если подтверждения нет — операция отменяется.

По истечении полугода с момента вступления закона в действие, в начале 2025 года, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сообщала, что крупные банки ежемесячно «охлаждают» порядка 300 тыс. переводов, при этом около 60% клиентов за время охлаждения выходят из-под влияния мошенников.

Выяснить причину блокировки: позвонить на горячую линию банка или проверить статус карты в мобильном приложении.

При блокировке согласно «периоду охлаждения» необходимо при звонке в банк удостоверить свою личность с помощью кодового слова и подтвердить совершение операций. Если карта заблокирована из-за истечения срока ее действия, нужно перевыпустить карту. 

При блокировке по ФЗ № 115 потребуется предоставить документы, подтверждающие законность операций. Это могут быть договоры, счета на оплату, справки о доходах, документы о назначении переводов. Список конкретных документов и сроки их предоставления обозначит банк.

При блокировке по ФЗ № 161 потребуется подать заявление в Банк России об исключении данных карты из базы данных мошеннических переводов. Для этого нужно обратиться в Центробанк через банк или напрямую в Интернет-приемную ЦБ РФ. Рассмотрение заявления может занимать до 15 рабочих дней.

Чтобы избежать блокировки в самый неподходящий момент, рекомендуется:

• уведомлять банк о поездках за границу;
• указывать назначение платежа при переводах;
• избегать операций на подозрительных сайтах;
• не передавать данные карты третьим лицам;
• своевременно обновлять личные данные (например, при замене паспорта) и контактную информацию в банке;
• сохранять документы по крупным финансовым операциям.

Блокировка банковских карт — инструмент защиты как интересов клиентов, так и соблюдения требований российского законодательства. При блокировке карты или счета следует оперативно выяснить причину ограничений и выполнять инструкции банка или регулирующих органов для скорейшего восстановления доступа к финансовым услугам.