Что будет с кредитом при банкротстве банка: банк разорился — долг забыли?

Для начала стоит разобраться в терминологии: отзыв лицензии и банкротство банка — это не одно и то же, хотя данные процессы тесно связаны.

У банка отозвали лицензию — первый этап

Отзыв лицензии — это решение ЦБ РФ о прекращении права кредитной организации на ведение банковской деятельности. Согласно статье 20 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», лицензия подлежит отзыву в следующих случаях:

• достаточность капитала кредитной организации упала ниже 2%;
• размер собственных средств становится ниже допустимого уставного капитала;
• банк не может исполнить обязательства перед кредиторами;
• организация допускает грубые нарушения законов и нормативных актов (например, если банк предоставлял ЦБ недостоверную отчетность).

После отзыва лицензии у банка любые финансовые операции (прием вкладов, выдача кредитов, расчетное обслуживание клиентов) немедленно запрещаются.

Банкротство — что происходит дальше

Сразу после отзыва лицензии назначается временная администрация, которая управляет организацией до завершения ликвидации. Как правило, эту роль выполняет Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Временная администрация проводит оценку финансового состояния кредитной организации: имущества, активов, обязательств. Если выясняется, что имущества недостаточно для расчетов со всеми кредиторами, банк признается банкротом в судебном порядке, и начинается ликвидация.

Важно понимать: банкротство банка — это прежде всего продажа его активов, но никак не списание задолженности клиентов. Кредиты не аннулируются, а переходят к новому владельцу или остаются в конкурсном производстве.

С момента отзыва лицензии банк полностью прекращает обслуживание: перестают работать мобильные приложения, блокируются переводы, закрывается доступ к счетам. Однако финансовые отношения между банком и его клиентами не обрываются — они переходят под контроль временной администрации.

Что происходит со счетами и вкладами в случае банкротства банка

Для разных категорий клиентов последствия различаются:

• вкладчики становятся кредиторами обанкротившегося банка. Их деньги подлежат возврату — сначала через страховую выплату от АСВ, а если сумма превышает лимит — в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов при ликвидации. Этот процесс нередко занимает год и более;
• заемщики остаются должниками: списания долгов при банкротстве банка не происходит. Кредитный договор просто переходит к АСВ или другому уполномоченному участнику процедуры;
• держатели счетов (расчетных, зарплатных и др.) временно теряют доступ к средствам. Деньги на таких счетах также попадают под систему страхования вкладов, если владелец — физическое лицо.

Куда обращаться за информацией

Все реквизиты, необходимые документы и контакты временной администрации публикуются на сайте ЦБ РФ и на сайте АСВ в соответствующих разделах — именно на них стоит ориентироваться в первую очередь. Прежний сайт или мобильное приложение банка могут перестать обновляться сразу после отзыва лицензии.

Теперь, когда общая картина ясна, подробнее рассмотрим каждый сценарий: как вернуть деньги, размещенные на вкладах и счетах, если банк разорится, и как действовать заемщикам, если кредит передан другому банку.

Деньги на счетах и вкладах защищены государственной системой страхования вкладов. Она гарантирует страховое возмещение физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в размере до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В эту сумму входят средства на текущих счетах, вкладах, дебетовых картах и начисленные проценты.

Страховая выплата перечисляется через банк-агент, которого АСВ назначает в течение 14 дней с момента наступления страхового случая. Для получения выплаты необходимо:

• обратиться в банк-агент;
• предоставить паспорт и заявление установленной формы;
• дождаться зачисления средств (обычно 1–3 рабочих дня).

Подробно о том, как действовать вкладчикам и сколько денег вернет банк в случае банкротства, рассказывали в статье о системе страхования вкладов в России.

Если кратко: да, и платить нужно в полном объеме. До получения письменного уведомления платежи следует продолжать переводить по старым реквизитам.

Существует мнение, что банкротство банка автоматически означает списание задолженности. В реальности дело обстоит иначе. Выданные кредиты — это актив организации, ее имущество. Именно из этих средств (в том числе из поступающих платежей) погашаются требования кредиторов: вкладчиков, контрагентов, государственных структур. Поэтому временная администрация и впоследствии новый владелец кредитного портфеля заинтересованы в том, чтобы заемщики продолжали исполнять свои обязательства.

Если прекратить платить, это приведет к начислению пеней, ухудшению кредитной истории и в конечном счете — к судебному взысканию долга.

Условия по кредитам: что меняется, а что остается

Важно помнить: временная администрация, АСВ или новый кредитор не имеют права изменить условия кредитного договора. Это прямо закреплено в статье 382 Гражданского кодекса РФ. Это означает:

• процентная ставка остается прежней;
• график платежей и погашения долга не пересматривается;
• сумма ежемесячного платежа не увеличивается;
• штрафы и пени за просрочку продолжают начисляться по условиям договора.

Иногда новый банк предлагает программу рефинансирования кредита. Это уже не продолжение старого договора, а отдельная сделка. В таком случае необходимо внимательно изучить все условия, проверить полную стоимость кредита и выяснить, не скрываются ли под удобным предложением дополнительные расходы.

Ипотечный кредит также не исчезает: залог на недвижимость сохраняется, обязательства по выплате долга остаются у заемщика в полном объеме. Право залога переходит к новому кредитору, который выкупил ипотечный портфель.

Если ипотека была оформлена по льготной государственной программе, условия субсидирования также сохраняются: они регулируются отдельными соглашениями с профильными государственными организациями и не зависят от финансового состояния конкретного банка.

Среди заемщиков распространено заблуждение: если банк закрывается, он может потребовать досрочного возврата всей суммы долга. На практике отзыв лицензии не наделяет кредитора новыми полномочиями в отношении заемщика — ни досрочно истребовать долг, ни «отменить» договор.

Досрочное погашение банк вправе требовать только по основаниям, связанным с действиями самого заемщика: систематическая просрочка платежей, нецелевое использование средств, утрата залогового имущества. Банкротство кредитной организации в этот перечень не входит.

Аннулирование кредита — еще более редкий случай, возможный лишь в отдельных ситуациях, каждая из которых рассматривается индивидуально (например, признание кредитного договора недействительным через суд при определенных условиях). Банкротство или отзыв лицензии поводом для аннулирования кредитов не являются.

Банкротство банка — ситуация неприятная, но управляемая. Кредит не аннулируется: долг переходит к новому кредитору на прежних условиях, и платежи необходимо вносить в полном объеме — в противном случае грозят штрафы и ухудшение кредитной истории.

Вклады до 1,4 млн рублей, как и счета физических лиц, надежно защищены системой страхования.

Процедура ликвидации четко урегулирована законодательством, которое защищает права клиентов кредитных организаций в России. Главное — не поддаваться панике, ориентироваться на официальные источники информации и своевременно вносить платежи.