Тема недели — кибербезопасность

В 2024 году кибермошенники похитили у клиентов банков 27,5 млрд рублей. Это на 74% больше, чем годом ранее. Однако банки активно противостоят злоумышленникам. Меры ЦБ РФ и его активное взаимодействие с банками и правоохранительными органами в прошлом году помогли отразить 72,17 млн мошеннических атак и спасти 13,5 трлн рублей, принадлежащих банковским клиентам.

Возраст, образование и доход — средние. ЦБ РФ «нарисовал» портрет жертвы кибермошенников. В основном это городские жительницы в возрасте от 25 до 44 лет, имеющие среднее образование и средний уровень дохода. В 2024 году с кибермошенниками контактировали 34% участников опроса, проведенного Центробанком, из них 9% — потеряли деньги.

В месяц банки блокируют 300 тысяч переводов с признаками мошенничества. Крупные российские банки массово «охлаждают» подозрительные транзакции. Как сообщила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, 60% случаев приостановки переводов — вполне обоснованные: выяснение обстоятельств показывает, что клиенты могли стать жертвами злоумышленников. Среди оставшихся 40% есть часть операций, которые проводились с криптовалютами через дропперов осознанно, они тоже требуют пристального внимания, добавила председатель Центробанка.

В приложениях банков появится «спецкнопка» для жалоб на мошенников. Отказаться от установки кнопки не получится — это идея Банка России. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина посчитала, что банки не делают процедуру сообщения о мошенничестве настолько простой, как могли бы. Поэтому регулятор все придумал за них. При наличии «спецкнопки» клиенты банков, пострадавшие от действий злоумышленников, смогут не только сообщить о мошенничестве непосредственно в приложении, но и там же получить справку для обращения в полицию.

Микрофинансистам сложно выполнять требования ЦБ РФ к кибербезопасности. На прошедшем на днях Уральском форуме «Кибербезопасность в финансах» представители сферы микрокредитования обсудили темы, непосредственно касающиеся информационной безопасности в МФО. Микрофинансисты пришли к выводу, что для небольших компаний будет сложной задачей соблюдать все требования Центробанка, касающиеся обеспечения кибербезопасности. С одной стороны — интересы клиентов и необходимость обеспечить защиту данных, с другой — существенные затраты бизнеса для выполнения требований регулятора.

В 2024 году в российских МФО произошла масштабная утечка данных. Упомянутое выше обсуждение требований к кибербезопасности МФО особенно актуально на фоне новости о том, что в 2024 году утечки информации из микрофинансовых организаций привели к тому, что в Сеть попало 111 млн строк данных об их клиентах. Из них 9 млн строк содержали адреса электронной почты, 67 млн строк — номера телефонов заемщиков. Эксперты отмечают обострение проблемы с информбезопасностью МФО после 2022 года, когда компании стали объектами атак хакеров. Положение будет лишь ухудшаться, так как складывающаяся ситуация в экономике предполагает рост спроса на микрозаймы, считают специалисты по информационной безопасности.

Ставки по кредитным картам приблизились к 45% годовых. По итогам января 2025 года средняя полная стоимость кредита в этом сегменте достигла 44,8% годовых. В течение двух месяцев она росла рекордными темпами: в декабре прирост составил 10 п. п., в январе — 7,2 п. п. С ноября 2024 года, когда она была зафиксирована на уровне 27,6%, средняя стоимость заимствования по кредиткам выросла более чем в полтора раза.

Полная стоимость кредитов наличными вышла на максимум. За месяц показатель увеличился на 2,6 п. п., достигнув в январе 2025 года 35,3% годовых. Одновременно уменьшилась средняя сумма кредита наличными — с 143 тыс. до 119 тыс. рублей. Средний срок таких займов уже второй месяц остается на минимуме за пять лет — 23 месяца. Эксперты считают причиной роста ставок временную отмену ограничений Центробанком. Есть и условно хорошая новость — далее так значительно ставки расти, скорее всего, не будут. Просто потому, что условия кредитования уже являются заградительными и недоступными для большинства заемщиков.

Россияне стали в два раза чаще обращаться в банки за отсрочкой выплаты кредитов. В 2024 году заемщики подали в банки 4,1 млн заявок на реструктуризацию. Это почти в два раза больше, чем годом ранее, когда было подано 2,3 млн заявок. По мнению ЦБ РФ, причинами роста стали увеличение объемов кредитования, высокая инфляция, затруднительное финансовое положение тех заемщиков, которые уже оформили кредитные каникулы и не могут вернуться в график платежей, а также предоставление отсрочки жителям приграничных областей. В Банке России также рассказали о росте числа кредитных каникул для военнослужащих — в 2024 году была предоставлена отсрочка по 475,4 тыс. кредитных договоров для таких заемщиков, тогда как в 2023 году зафиксировано всего 905 случаев реструктуризации.

Причиной просрочки по кредитам чаще всего становится задержка зарплаты. На нее ссылаются 27% заемщиков, которые не смогли внести платеж по кредиту вовремя. 10% попросту забывали о ежемесячных платежах, 7% — не хватало денег, у 5% — возникали непредвиденные расходы. Еще 2% предпочли вместо оплаты кредита пустить деньги на крупную покупку, а 1,5% — оправдались отсутствием связи или нахождением в командировке.

Это — норма. Банкиры уже не считают «красным флагом» несколько действующих кредитов у заемщика. В IV квартале 2024 года треть тех, кто получал новые кредиты наличными (33%), уже имели четыре и более действующих ссуд, еще 15% — три. В этом сегменте среднее число действующих кредитов на одного заемщика в конце прошлого года увеличилось до 3,22 по сравнению с 3,03 в начале. По четыре и более действующих кредита на момент оформления нового было и у более 20% заемщиков в POS-кредитовании и сегменте кредитных карт. Представители банков утверждают, что количество действующих кредитов не играет определяющую роль при решении о выдаче новой ссуды — важнее общая долговая нагрузка человека.

Семейная ипотека заняла 65% всего объема выдачи ипотечных кредитов. Более половины квартир, купленных по этой программе, — однокомнатные, площадью около 35 кв. м. Средняя стоимость жилья, приобретенного в рамках семейной ипотеки, — 7,8 млн рублей, из них на первоначальный взнос приходится 2,3 млн рублей, а 5,5 млн — оформляется в кредит. Средний срок такого кредита — 28 лет, ежемесячно заемщики платят банку около 34,5 тыс. рублей.

Программа материнского (семейного) капитала будет действовать до 2030 года. Госдума уже приняла соответствующий законопроект, который был подготовлен правительством РФ по поручению президента. За три года — с 2027 по 2030-й — право на маткапитал получат около 5 млн семей, а бюджет в связи с этим понесет дополнительные расходы в сумме около 2,8 трлн рублей.

Чиновники будут принимать решения о распоряжении материнским (семейным) капиталом быстрее. Срок вынесения решения о распоряжении средствами маткапитала планируется сократить вдвое — с 10 до 5 рабочих дней, рассказали в министерстве труда, которое и подготовило соответствующий проект постановления. Если для этого потребуется запрос дополнительных документов, срок будет составлять не 20 дней, как сейчас, а 12.

На 22 февраля Центробанк установил курс доллара на уровне 88,2 рубля. Курс американской валюты находится на минимумах с сентября 2024 года. Укрепление рубля стартовало 12 февраля на фоне переговоров президентов России и США. Дальнейшая динамика курса будет зависеть от геополитической ситуации, считают аналитики.

Из-за снижения курса доллара россияне атаковали обменники. Однако дешево купить валюту не так-то просто. Курсы продажи и покупки в обменных пунктах значительно отличаются от публикуемых Центробанком. Приобрести валюту по официальным курсам практически невозможно — в части обменников Москвы доллары продают по 95–110 рублей.

Старые доллары становятся проблемой для их владельцев. Ни правительство, ни Центробанк не в силах заставить банки принимать доллары старого образца, заявил Анатолий Аксаков, глава комитета ГД РФ по финансовым рынкам. Проблемы с их приемом во всем мире начались в 2024 году, когда туристы столкнулись с трудностями в ОАЭ, Турции и некоторых странах Юго-Восточной Азии. Сейчас старые долларовые купюры отказывается принимать и ряд кредитных организаций. Глава думского комитета предположил, что в этом виноваты США, как эмитент валюты, и подчеркнул, что Банк России только устанавливает курсы, но «не может командовать банками, принимать им валюту или нет».

Уходящий из России Ситибанк простит просроченные долги примерно по тысяче кредитных договоров. Сообщение о прощении долгов получил ряд клиентов банка, также информация о процедуре списания долгов размещена на его сайте. В самой кредитной организации комментариев не дают. Возможно, речь идет о проблемных кредитах, которые банку не удалось продать, в том числе о частных случаях — долги умерших клиентов, тех, кого не удалось разыскать, или кредитах на слишком маленькие суммы, нецелесообразные для взыскания. У владельцев списанной задолженности возникнет обязанность уплатить налог на доход, так как они получат экономическую выгоду.