Различия между МФК и МКК: памятка для клиентов микрофинансовых организаций

Важно сразу уточнить терминологию. МФО — это общее понятие, объединяющее все микрофинансовые организации. В свою очередь, МФО делятся на два вида: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Данное разделение введено ФЗ № 407 от 29 декабря 2015 года. Согласно требованиям законодательства, окончательное разделение МФО на МФК и МКК произошло к 29 марта 2017 года.

МФК — это крупный игрок микрофинансового рынка с жесткими требованиями к капиталу и прозрачности. Компания данного типа обязана соответствовать определенным параметрам и имеет определенные права:

• минимальный размер капитала — 70 млн рублей;
• обязательная публикация финансовой отчетности;
• постоянный прямой надзор со стороны Банка России;
• обязательное членство в одной из саморегулируемых организаций (СРО);
• право на онлайн-идентификацию клиентов без личного присутствия;
• право выпускать облигации и привлекать инвестиции от физических лиц (от 1,5 млн рублей).

Условия предоставления займов в МФК

Микрофинансовая компания выдает физическим лицам займы до 1 млн рублей. Для юридических лиц и ИП лимит по займу составляет до 5 млн рублей. Оформление займов возможно как онлайн (через сайт или приложение), так и в офисах.

МКК — это юридическое лицо, имеющее специальный статус, позволяющий осуществлять микрофинансовую деятельность в упрощенном формате.

Микрокредитные компании представляют собой «входной» уровень микрофинансового рынка. Требования к капиталу у таких организаций ниже (5 млн рублей с 1 января 2024 года), отчетность не публикуется, а надзор осуществляется преимущественно через саморегулируемые организации (СРО). Данный формат подходит для небольших региональных игроков, кредитующих малый бизнес и физических лиц на локальном уровне.

Условия предоставления займов в МКК

Микрокредитные компании выдают займы физическим лицам на сумму до 500 тыс. рублей. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей лимит составляет до 5 млн рублей — по этому параметру МКК сопоставимы с МФК.

Ключевое ограничение касается идентификации: МКК не вправе выдавать займы дистанционно без личного присутствия заемщика, за исключением случаев, когда она является дочерней структурой МФК, через которую и проводится идентификация клиента. Это означает, что большинство МКК работают через офисы, а не через мобильные приложения.

Микрофинансовые и микрокредитные компании — это два вида микрофинансовых организаций. И МФК, и МКК являются участниками микрофинансового рынка, занимаются одним видом деятельности и обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). Основные отличия заключаются в масштабах и возможностях компаний.

МФК обязаны иметь капитал от 70 млн рублей, привлекают инвестиции от граждан, вправе выпускать облигации и выдавать займы онлайн. МКК представляют собой упрощенную форму с капиталом от 5 млн рублей, ограниченными лимитами и без права дистанционной идентификации клиентов.

Основные отличия МФК и МКК

Источник: Банк России

Деятельность всех микрофинансовых организаций — как МФК, так и МКК — регулируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На обе формы организаций распространяются два обязательных требования.

Регистрация в реестре ЦБ РФ

Организация вправе выдавать займы только после внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций. Статус МФО можно проверить на официальном сайте Банка России в разделе «Реестры». Если компания отсутствует в реестре, ее деятельность является нелегальной.

Членство в СРО

Каждая МФК и МКК обязана состоять в одной из саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. СРО устанавливает стандарты деятельности, рассматривает жалобы и контролирует соблюдение правил для своих членов. Реестр действующих саморегулируемых организаций опубликован на сайте Банка России. На апрель 2026 года в реестр входят две СРО.

Привлекать инвестиции от физических лиц вправе только МФК. Минимальный порог входа для частных инвесторов составляет 1,5 млн рублей. МФК также могут выпускать облигации при наличии присвоенного кредитного рейтинга. МКК лишены таких возможностей: они привлекают средства исключительно от собственных учредителей. Для заемщика это означает, что МФК работают с более диверсифицированным фондированием и потенциально устойчивее к финансовым потрясениям.

Пошаговая инструкция по проверке МФО в реестре ЦБ РФ: пошаговая инструкция

Для проверки достаточно двух минут, регистрация не требуется. Далее представлен порядок действий.

1. Открыть сайт Банка России.
2. Перейти в раздел «Реестры», затем — «Государственный реестр микрофинансовых организаций».
3. В поле поиска ввести название компании или ее ИНН (данные содержатся в договоре займа или на официальном сайте организации).
4. Проверить статус: в столбце «Вид МФО» будет указано «МФК» или «МКК».
5. Убедиться, что запись активна — у ликвидированных организаций указана дата исключения из реестра.

Если компания отсутствует в реестре, ее деятельность является нелегальной. Договор с такой организацией не защищен законом.

Где найти информацию на сайте самой компании?

Легальная микрофинансовая организация обязана указывать свой статус и регистрационные данные на официальном сайте. Сведения следует искать в разделах «О компании», «Документы» или в нижней части страницы (футере). В числе обязательной информации: 

• полное наименование с указанием «МФК» или «МКК»;
• регистрационный номер в реестре ЦБ РФ;
• наименование СРО, членом которой является компания;
• лицензионные документы или свидетельство о внесении в реестр.

Если эти данные отсутствуют, это повод насторожиться и проверить организацию вручную через реестр Банка России.

Что общего между МФК и МКК?

Оба вида компаний являются участниками микрофинансового рынка, регулируются ФЗ № 151 и обязаны состоять в СРО. МФК и МКК соблюдают единые ограничения по ставке (0,8% в день) и предельной переплате по займам (100%). И микрофинансовые, и микрокредитные компании внесены в государственный реестр Банка России — именно по нему можно проверить легальность любой организации.

Может ли МКК стать МФК?

Для получения статуса микрофинансовой компании МКК должна увеличить уставной капитал до 70 млн рублей, выполнить требования к отчетности и пройти перерегистрацию в Банке России. Это плановый путь развития для растущих региональных игроков.

Являются ли МФК и МКК банками?

Нет. Микрофинансовые организации — как МФК, так и МКК — это небанковские структуры. Они не имеют банковской лицензии, не принимают вклады от населения (МФК принимает инвестиции, но это юридически иной инструмент) и не входят в систему страхования вкладов. 

Куда жаловаться на действия МФО или МКК?

Жалобу на МФК следует подавать напрямую в Банк России — через интернет-приемную. Жалобу на МКК необходимо направлять в СРО, членом которой она является. Также можно обратиться в Роспотребнадзор (при нарушении прав потребителя) или к финансовому уполномоченному (при споре на сумму до 500 тыс. рублей).