Какие товары чаще всего покупают в кредит

Лидеры кредитных покупок в России – смартфоны, бытовая техника и электроника. На более крупные суммы, но реже, кредиты оформляют на автомобили, мебель и товары для ремонта.

Такое распределение объясняется тремя факторами. Прежде всего – высокая цена: средний чек на смартфон или холодильник ощутим для бюджета, но не настолько велик, чтобы банк долго рассматривал заявку. Кроме того, техника чаще устаревает, ломается, требует замены. Доступность оформления: банки и ритейл развивают POS-кредитование прямо в точках продаж, а заявку можно подать за несколько минут.

Почему в топе именно телефоны, техника и электроника

Связь между ценой товара и частотой кредитования прямая. На смартфоны приходится обычно около 25–27% всех товарных займов со средним чеком 62 тыс. рублей. На бытовую технику и электронику – 12–16% (средний чек около 36 тыс. рублей). Мебель занимает около 6% рынка, но средний чек здесь значительно выше – порядка 93 тыс. рублей.

Отдельную растущую нишу занимают образовательные услуги. Также заемные средства часто привлекают для оплаты медицинских услуг и путешествий. Реже всего целевые займы оформляют на меховые изделия и мототехнику.

Какие категории покупают реже, но на большие суммы

Автомобили, мебель и товары для ремонта покупают в кредит не так массово, как смартфоны. Средний чек здесь значительно выше, а кредит чаще оформляют как отдельный потребительский или автокредит. Срок такого кредита обычно длиннее, требования к заемщику строже, а процедура проверки занимает больше времени.

POS-кредитование (от англ. Point of Sale) – это кредит, который заемщик оформляет прямо в точке продаж: в магазине электроники, мебельном салоне или на сайте ритейлера. Банк-партнер проводит скоринг, одобряет заявку, и покупатель забирает товар сразу.

Помимо POS-кредита, покупатель может воспользоваться тремя другими вариантами:

1. Программа рассрочки. Магазин или банк предлагают разбить платеж на равные части. Ставка может выглядеть как 0%, но итоговая стоимость зависит от условий: иногда цена товара «в рассрочку» выше, чем за наличные, либо в договор включены сервисные пакеты.
2. Кредитная карта. Покупатель оплачивает товар картой с лимитом и возвращает деньги в течение льготного периода. 
3. Кредит наличными. Заемщик получает деньги на счет и тратит их на любой товар. 

Чем POS-кредит отличается от кредитной карты и кредита наличными

Скорость оформления – главное преимущество POS-кредита. Заявка привязана к конкретному товару, и банк принимает решение быстро. У кредитной карты есть возобновляемый лимит, но льготный период требует строгого соблюдения условий. Кредит наличными дает свободу выбора товара, однако ставка и срок обычно менее выгодны для мелких покупок.

По данным НБКИ, в апреле 2026 года доля отказов по заявкам на POS-кредиты составила 87,2%. Это значит, что банки одобряли лишь около 12–13% заявок. Для сравнения: в феврале 2026 года доля отказов достигала 87,8%.

Такой высокий процент отказов (более 87%) объясняется тем, что заявка из магазина часто уходит сразу в 5–10 кредитных организаций. Одобрение дает один-два банка, а остальные фиксируют технический отказ, что искажает общую статистику одобрений в меньшую сторону. 

Когда выгоднее рассрочка, а когда обычный кредит на товар

Рассрочка выгоднее только тогда, когда в договоре действительно нет скрытых комиссий, обязательных платных услуг и завышенной цены товара. Если магазин включает в рассрочку страховку, сервисный пакет или платные уведомления, итоговая стоимость может превысить обычный кредит.
 

Банки охотнее финансируют товары с понятной ликвидностью и стандартным чеком. Смартфон или стиральная машина – предсказуемая покупка с массовым спросом. Партнерство банка с ритейлером снижает операционные издержки: скоринг автоматизирован, документы минимальны, а конверсия заявок выше, чем в офисе банка.

На доступность POS-кредитов влияют ключевая ставка Банка России, стоимость фондирования и готовность банка принимать риск.В макроопросе ЦБ РФ за июнь 2026 года прогноз ключевой ставки на год составляет 14,1% годовых, а инфляции – 5,3%. При таких параметрах кредиты остаются дорогими, а банки ужесточают требования к заемщикам.

Банк проверяет кредитную историю, доход, текущую долговую нагрузку, возраст и стабильность занятости. Показатель долговой нагрузки (ПДН) играет ключевую роль: при ПДН выше 50% шансы на одобрение резко падают, а при ПДН свыше 80% банк, как правило, отказывает.

Помимо стандартных проверок, банки с согласия клиента запрашивают данные телеком-операторов. Анализируется частота пополнения баланса. Кроме того, банки ограничены макропруденциальными лимитами ЦБ РФ: например, доля выдаваемых наличных займов на срок более пяти лет жестко лимитирована, что заставляет кредиторов снижать средний чек и срок договора.

Главный ориентир при сравнении кредитных предложений – полная стоимость кредита (ПСК). Этот показатель учитывает не только процентную ставку, но и все обязательные платежи заемщика. В ПСК должны входить все расходы, которые являются условием получения кредита или влияют на его параметры. Если банк требует оформить страховку или сервисный пакет для выдачи кредита, их стоимость входит в ПСК.

«Дешевый платеж» не равен «выгодный кредит». Банк может предложить низкий ежемесячный платеж, растянув срок на три года. Переплата при этом окажется значительно выше, чем по кредиту с более коротким сроком и чуть большим платежом.

Какие расходы чаще всего упускают при покупке в кредит

• страховка жизни и здоровья, если она фактически обязательна для получения льготной ставки;
• сервисные пакеты (расширенная гарантия, техподдержка), включенные в договор по умолчанию;
• платные СМС-уведомления о платежах;
• обслуживание карты, если кредит оформлен через кредитную карту;
• штрафы и пени за просрочку даже на один день.

Если продавец навязал страховку или сервисный пакет, у заемщика есть законные 14 календарных дней, чтобы вернуть за них деньги. Для этого необходимо подать заявление в банк или страховую компанию с требованием расторгнуть договор и вернуть уплаченную сумму. 

Как сравнить два предложения банков без ошибки

Сравнивать нужно по пяти параметрам: ПСК, общая сумма всех выплат за весь срок, обязательные дополнительные услуги, условия досрочного погашения и реальная необходимость покупки. Если один банк предлагает ставку 16%, но без страховки, а другой – 12%, но со страховкой за 15 тыс. рублей, итоговая стоимость может оказаться сопоставимой.

Что выгоднее: POS-кредит, рассрочка, кредитная карта или кредит наличными?

Зависит от ПСК, срока, суммы покупки и дополнительных услуг. Рассрочка не всегда дешевле: в договор могут быть включены сервисные пакеты или завышенная цена товара. Кредитная карта выгодна только при строгом соблюдении льготного периода.

Какие скрытые расходы бывают при покупке товара в кредит?

Страховка, сервисные пакеты, платные СМС-уведомления, обслуживание карты и штрафы за просрочку. Согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ, если страховка или сервисный пакет являются условием выдачи кредита, их стоимость включается в расчет ПСК.

Можно ли досрочно погасить кредит на товар без штрафа?

По закону заемщик вправе досрочно погасить потребительский кредит, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней (если договором не установлен более короткий срок). Штрафы за досрочное погашение потребительского кредита запрещены Федеральным законом № 353-ФЗ.

Как ключевая ставка ЦБ влияет на стоимость кредита в магазине?

Банк России установил ключевую ставку на уровне 14,25% годовых (июнь 2026 года), а прогноз средней ставки на год – 14,0–14,5%. Чем выше ключевая ставка, тем дороже фондирование для банков и тем выше ставки по потребительским и POS-кредитам для заемщиков.

Что делать, если продавец отказывается продавать товар без страховки или сервисного пакета?

Банк не вправе отказать в выдаче кредита только на основании отказа заемщика от дополнительных услуг. Если продавец настаивает на обязательной страховке, можно cослаться на статью 16 закона «О защите прав потребителей», запрещающую навязывание услуг, и потребовать письменный отказ с указанием причины, после чего обратиться в Роспотребнадзор или ЦБ РФ с жалобой на недобросовестную практику.

^{Статья носит исключительно справочно-информационный характер и не является финансовой консультацией. Указанные показатели ключевой ставки и статистика действительны на июль 2026 года. Актуальную информацию рекомендуется уточнять в конкретном банке и на официальном сайте Банка России.}

^{Источники:}

^{1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в том числе ст. 6, 11) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/} 

^{2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в том числе ст. 16) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/} 

^{3. Банк России. Информация о ключевой ставке Банка России // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/hd_base/keyrate/} 

^{4. Банк России. Макроэкономический опрос (прогноз ключевой ставки и инфляции на 2026 год) // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/ddkp/mo_br/} 

^{5. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Доля отказов по заявкам на POS-кредиты в апреле 2026 года // НБКИ. – URL: https://nbki.ru/company/news/nbki_v_aprele_2026_goda_dolya_otkazov_po_zayavkam_na_pos_kredity_sostavila_87_2/} 

^{6. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Статистика выдачи потребительских кредитов в мае 2026 года // НБКИ. – URL: https://nbki.ru/company/news/nbki_v_mae_2026_goda_bylo_vydano_2_03_mln_potrebitelskikh_kreditov/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на июль 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}