Банки проигрывают суды жертвам мошенников

Курсы доллара и евро резко снизились на фоне переговоров России и США. В середине прошлой недели главы государств провели телефонную беседу. Ее «побочным эффектом» стало падение курсов иностранных валют — в четверг, 13 февраля, доллар и евро подешевели сразу на 3 рубля, до 91 и 94,9 рубля соответственно. На межбанковском рынке доллар опускался ниже 90 рублей. Некоторые пункты обмена валюты даже приостанавливали работу, чтобы «дождаться, когда рынок устаканится». На 15 февраля курс доллара, установленный Центробанком, составлял 90,3 рубля, евро — 94,8 рубля.

Ключевая ставка осталась на текущем уровне — 21% годовых. Такое решение принял совет директоров Банка России на очередном заседании, прошедшем 14 февраля. Участники рынка были готовы к этому — снижения ставки не ожидал никто. В пользу сохранения ее текущего уровня, по мнению экспертов, говорило охлаждение кредитования, что подтвердили и в Центробанке. В Банке России не исключили, что ключевая ставка в дальнейшем может вырасти. Кроме того, регулятор повысил прогноз средней ключевой ставки на 2025 год до 19–22%, хотя ранее речь шла об уровне в 17–20%.

В 2024 году объем вкладов рос рекордными темпами. Агентство по страхованию вкладов сообщило, что в 2024 году общий объем подлежащих страхованию средств во вкладах увеличился на 25,4% — до 75,9 трлн рублей. Результат стал максимальным за 14 лет. Вклады граждан выросли на 26% — до 57 трлн рублей. Наибольший рост продемонстрировали депозиты размером от 3 млн до 10 млн рублей — на 42,1% по сумме и на 45% по количеству вкладчиков.

Банки снизили проценты по вкладам еще до решения ЦБ РФ о ключевой ставке. Сразу 15 банков из топ-20 по объему привлеченных средств населения снизили ставки по вкладам еще до того, как Центробанк 14 февраля объявил о сохранении ключевой ставки. Доходность снижалась в основном по краткосрочным и среднесрочным депозитам — на срок 3–6 месяцев. Лидером снижения стал УБРиР, в котором максимальные ставки по кратко- и среднесрочным вкладам упали более чем на 3 п. п. Средняя максимальная доходность годовых депозитов уменьшилась на 0,3 п. п.

Утром — договор, вечером — деньги. Или через два дня. Для кредитов ввели «период охлаждения». С 1 сентября текущего года при одобрении кредита от 50 тыс. до 200 тыс. рублей заемщик получит деньги через 4 часа, а если сумма кредита составит более 200 тыс. рублей — денег придется ждать двое суток. По мнению законодателей, это должно снизить ущерб от действий кредитных мошенников — у заемщиков будет время подумать, оценить ситуацию и, возможно, отказаться от получения кредита. Нововведение не коснется залоговых, образовательных кредитов и займов на покупку товаров в точках продаж.

Банки значительно снизили одобрение кредитов: отказ получают 95 из 100 заемщиков. В январе уровень одобрения кредитов снизился до рекордного минимума и составил всего 5%. Годом ранее банки одобряли примерно 25% заявок. Участники рынка подтвердили тенденцию, объяснив ситуацию ужесточением регулирования со стороны Банка России. При этом кредиторы отметили, что спрос на кредиты также снизился из-за высоких ставок.

Увеличилась просрочка по кредитам наличными. По итогам 2024 года уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос в полтора раза и достиг 1,8% от общего объема выданных ссуд. В течение трех лет до этого показатель находился на уровне 1,1%. Рост просрочки опережал общий прирост потребительского кредитования — увеличение объема выдачи наблюдалось только в течение трех кварталов 2024 года, а в четвертом он резко сократился на 10%. В конце прошлого года при общем объеме выданных кредитов наличными в 8,4 трлн рублей просроченная задолженность составила около 150 млрд рублей.

Средний платеж по ипотеке приблизился к 100% доходов домохозяйств. В среднем семья платит по рыночной ипотеке около 160 тыс. рублей, что вплотную приближается к среднему уровню дохода домохозяйств, а иногда и превышает его. Средняя зарплата в России — около 80 тыс. рублей, медианная — около 60 тыс. При этом средний платеж по семейной ипотеке составляет приблизительно 26% дохода семьи. Нормальной считается доля расходов на ипотеку в размере 30–50% от доходов домохозяйства.

На один миллион банкнот в обращении приходится всего одна поддельная. Банк России сообщил о рекордно низком уровне фальшивомонетничества. Всего в 2024 году было выявлено 8240 поддельных денежных знаков. Чаще всего встречаются фальшивые пятитысячные купюры, за ними идут банкноты достоинством в одну и две тысячи рублей. Наименьшей популярностью у фальшивомонетчиков пользуются десятирублевые купюры.

На рынке выросло число финансовых пирамид и псевдоброкеров. В 2024 году ЦБ РФ обнаружил 9027 субъектов с признаками нелегальной деятельности. Это почти в 1,6 раза больше, чем в 2023 году. Финансовых пирамид стало больше почти в два раза — в 2024 году их выявлено 5510, тогда как в 2023-м — 2944. Чаще всего нелегалы организуют интернет-проекты, в том числе в соцсетях, мессенджере Телеграм. Нередко такие схемы связаны с криптовалютами.

Сто миллионов рублей похищают мошенники у россиян ежедневно, рассказал Герман Зубарев, заместитель председателя Банка России. Он напомнил о том, что злоумышленники не дремлют. В дополнение к старым способам обмана граждан они изобретают новые — просят подтвердить трудовой стаж, присылают предложения о работе, поддельные налоговые декларации. ЦБ РФ ведет черный список дропперов и мошеннических операций, банки замораживают подозрительные переводы. Однако гражданам следует и самим не забывать о бдительности — никаких безопасных счетов не существует, подчеркнул представитель Центробанка.

Мошенники стали чаще похищать деньги со вкладов граждан. В службе финансового омбудсмена рассказали, что в 2024 году в 1,6 раза увеличилось число обращений по поводу кражи денег со счетов и оформления кредитов с последующим выводом средств. В прошлом году было зафиксировано около 2,5 тыс. таких обращений, тогда как в 2023 — 1,5 тыс. В январе 2025 года россияне стали чаще жаловаться на досрочное расторжение договоров вкладов мошенниками, добавили в службе.

Банки стали чаще проигрывать суды жертвам мошенников. Обманутые заемщики получили шанс не выплачивать мошеннические кредиты. Суды все чаще встают на сторону заемщиков, если кредит был оформлен с помощью СМС-подтверждения. На это в немалой степени повлияло решение Верховного суда, который посчитал, что упрощенный порядок согласования кредита — та самая СМС-подпись — противоречит законному порядку выдачи потребительских ссуд. Представители банков при этом утверждают, что такой способ выдачи кредитов абсолютно легален.

ЦБ РФ дополнит основания для блокировки счетов банками. Под действие «антиотмывочного закона» (ФЗ № 115) подпадут операции с цифровым рублем. Выявлять сомнительные операции с цифровыми рублями будут с помощью специально разработанной программы. Если у банков возникнут подозрения, они, в соответствии с законом, смогут отказывать в открытии цифровых кошельков и проведении операций с цифровым рублем. Еще одно нововведение — иноагентам, а также тем, кто оказывает услуги через сайты, запрещенные Роскомнадзором, присвоят высокий уровень риска.