Переход на Единый формат передачи данных кредитных историй в БКИ

Какие проблемы возникают при переходе на Единый формат и как рынок видит перспективы их решения, в формате круглого стола «Взаимодействие с БКИ: управление качеством данных» рассказали представители Банка России, бюро кредитных историй (БКИ), участники рынка микрофинансирования, вендоры, предоставляющие IT-решения. 

Модератором круглого стола выступил Риго Овчиян, заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Первым спикером стал Евгений Фролков, заместитель директора департамента небанковского кредитования ЦБ РФ.

Типовые нарушения при передаче информации в БКИ 

Евгений Фролков рассказал о типовых нарушениях, которые допускают источники данных, передающие информацию в БКИ. Он отметил, что выявлено всего 28 видов нарушений. В своей презентации представитель Центробанка обратил внимание на часто встречающиеся их виды, а также на нарушения, выявляемые по результатам инспекционных проверок регулятора.

Переход на Единый технический формат передачи данных

Затем эксперт затронул тему перехода на Единый технический формат передачи данных в БКИ. Он напомнил об этапах внедрения формата, а также отметил, что, несмотря на проводимое в апреле–сентябре 2024 года тестирование с привлечением участников рынка, передающих информацию в БКИ, к 1 октября, когда формат начал применяться, многие к нему готовы не были.

Евгений Фролков заострил внимание, что с 1 октября 2025 года вступит в силу новое указание, касающееся Единого технического формата передачи данных в БКИ, и призвал участников рынка серьезнее отнестись к тестированию, предупредив, что нарушителям ЦБ РФ будет направлять предписания с коротким сроком устранения нарушений.

^{Источник: презентации участников конференции}

Единый технический формат обеспечивает для источников данных бесшовность взаимодействия с любым из бюро, обратил внимание представитель Центробанка.

Также он добавил, что в следующем году регулятор не планирует вносить изменения в Положение № 758-П «О порядке формирования кредитной истории», если только не случатся какие-либо законодательные изменения.

Поступление кредитной информации в БКИ и ее проверка

Евгений Фролков также рассказал о механизме поступления кредитной информации от источников в БКИ, по каким критериям ее проверяют в бюро, какие извещения и в какой срок бюро должно отправить источнику. Он подчеркнул, что источники данных должны анализировать извещения, особенно те, которые содержат отметку о приеме части информации или об отказе в ее приеме, так как они содержат причины, по которым она не была принята. Источникам важно эту информацию скорректировать. 

Спикер подчеркнул, что в случае частичного приема или неприема информации, срок в два дня, в течение которого источники должны предоставлять ее в БКИ, не приостанавливается, поэтому особенно важно сфокусировать на этом внимание.

^{Источник: презентации участников конференции}

Важность анализа отчета о качестве данных, предоставляемого БКИ

Далее Евгений Фролков напомнил, что с 1 марта 2025 года вступает в силу Указание № 6778-У, вносящее изменения в Положение Банка России № 770-П. Согласно этим изменениям, ежемесячно БКИ будут направлять контрагентам отчет о качестве передаваемых ими данных. Представитель регулятора призвал участников рынка внимательно анализировать этот отчет, так как он может содержать дополнительную информацию о нарушениях или неточностях в передаваемых данных. Это поможет устранить нарушения до того, как их выявит инспекционная проверка.

^{Источник: презентации участников конференции}

Участникам рынка приготовиться!

В заключение своего выступления Евгений Фролков напомнил об Указании № 6878-У, вносящем изменения в Положение Банка России № 758-П. Изменения начнут действовать с 1 октября 2025 года. Спикер призвал участников рынка уже сейчас начинать анализировать их и приступать к подготовке.

По итогам выступления Евгения Фролкова Риго Овчиян отметил, что качество передаваемых в БКИ данных — очевидная проблема. Но помимо качества, остро стоит вопрос, связанный с полнотой данных. Он напомнил, что Банк России легко «вычисляет» по отчетам БКИ и самих участников рынка, кто и в каком объеме передает информацию в бюро, и призвал относиться к этому внимательнее. 

Качество, полнота и целостность передаваемой информации — в приоритете,

заключил модератор.

Спикер — Оксана Николаева, директор по управлению данными АО «ОКБ».

Качество данных — это важно!

Спикер подчеркнула важность донесения руководителями до сотрудников, занимающихся данными, почему их качество необходимо поддерживать на высоком уровне. 

Качество данных, передаваемых в бюро, напрямую влияет на принятие решения о выдаче кредитов, напомнила Оксана Николаева.

^{Источник: презентации участников конференции}

Важно своевременно проверять и анализировать извещения от БКИ, которые бюро направляют источнику при первичной передаче информации, отметила представитель бюро. Также она упомянула о важности постконтроля — сведения, передаваемые источниками, проверяются бюро не только в момент передачи, но и впоследствии, чтобы оценить историчность события (обновление сделки, регулярную передачу данных по ней и т. д.).

Раз в месяц БКИ направляет источнику данных около 40 метрик качества, в которых анализирует все части предоставленной кредитной информации (титульную, основную и другую). Оксана Николаева добавила, что к каждой метрике прилагается инструкция о том, как ее анализировать и как исправить допущенные ошибки. Здесь спикер еще раз обратила внимание на необходимость контроля со стороны руководства — чтобы сотрудники своевременно скачивали и анализировали метрики.

Индивидуальная работа с источниками данных

Оксана Николаева рассказала, что в ОКБ практикуют индивидуальный подход к каждому из источников данных. За ними закреплен персональный менеджер, который сможет проконсультировать по качеству передаваемой информации и другим возникающим вопросам.

План работы бюро по повышению качества данных

Спикер рассказала о плане работ отдела качества данных до конца 2024 года, в том числе с учетом законодательных новшеств. Она упомянула, что только за 2024 год было введено около 10 новых метрик. К 2026 году в бюро планируют значительно повысить качество передаваемых данных, в том числе за счет увеличения числа метрик и проверяемых ключевых показателей, чтобы охватить все значимые моменты.

Кроме того, в бюро существует стратегия работы с качеством данных на 2024–2026 годы. Активности в рамках этой стратегии эксперт представила в презентации.

Банк России на страже качества данных кредитных историй

Представитель ОКБ напомнила о письме Банка России «О повышении качества данных кредитных историй», в котором ЦБ РФ разъясняет требования к источникам формирования кредитных историй, уведомляет о необходимости усиления внутреннего контроля, оперативного анализа информации, передаваемой из БКИ, и устранения причин непринятия данных от источников.

В заключение своего выступления Оксана Николаева еще раз напомнила о важности качества данных, своевременного анализа и устранения ошибок, которые регулятор может обнаружить на любом этапе, в том числе и запросив в БКИ отчет о каждом источнике передачи кредитной информации или их группе. Нередко информация об ошибках, передаваемая бюро источникам, помогает им исправить их до того, как к ним с инспекционной проверкой придет ЦБ РФ.

«Мы сдаем отчетность, мы сдаем не вас»,

— подытожила представитель бюро.

По итогам выступления спикера модератор уточнил: все ли метрики являются рекомендованными ЦБ РФ или присутствует «вольнодумие» — метрики, предложенные самим бюро? Как оказалось, для анализа информации, передаваемой источниками, используются и те, и другие метрики.

Риго Овчиян также добавил, что с 2025 года планируется стимулировать источники кредитной информации, передающие качественные данные, — для них будут снижены тарифы на пользование услугами ОКБ.

Евгений Фролков после выступления Оксаны Николаевой напомнил о важности Единого технического формата, качества передаваемых данных и призвал источников кредитной информации — банки, МФО, коллекторские агентства — сотрудничать с теми бюро, которые готовы обеспечить тестовый контур, чтобы быть готовыми к нововведениям 2025 года

О проблемах кредитных кооперативов рассказал Алексей Степанов, генеральный директор Лиги кредитных союзов.

Малое количество сотрудников и проблемы с вендорами

Отвечая на вопрос, с какими проблемами столкнулись кредитные кооперативы при переходе на Единый формат передачи данных, спикер обратил внимание на то, что компании из сектора кредитной кооперации в отличие от, например, крупных банков или МФО, зачастую имеют небольшой штат сотрудников, которые отвечают за все, в том числе и за передачу данных в БКИ. 

Алексей Степанов также напомнил об еще одном участнике процесса передачи данных от их источников в БКИ. Это IT-вендоры, которые ответственны за технические решения, в том числе за предоставление тестового контура. По мнению спикера, БКИ при приеме данных от кредитных кооперативов должны уделять чуть больше внимания взаимодействию именно с IT-вендорами. Кроме того, считает Алексей Степанов, были бы полезны превентивные периодические встречи для обсуждения волнующих вопросов, на которых могли бы присутствовать представители компаний, которые передают данные в БКИ, самих бюро, IT-вендоров, ЦБ РФ.

Риго Овчиян в ответ на это напомнил, что ответственность за своевременность и качество передачи данных в БКИ все-таки несут их источники, поэтому им важно так выстраивать отношения с вендорами, чтобы все необходимые работы с их стороны были выполнены в срок. Его поддержала Оксана Николаева, добавив, что бюро во многом ограничены во взаимодействии с вендорами, например, не имеют права раскрывать им какую-либо информацию.

Жалобы на арбитражных управляющих

Алексей Степанов также озвучил проблему несвоевременной передачи информации в БКИ от арбитражных управляющих, ведущих банкротство должников, и, соответственно, ее иногда запоздалого появления в кредитных историях. Евгений Фролков подтвердил, что проблема существует, решается, но рычагов влияния на арбитражных управляющих у регулятора нет.

От лица разработчиков отраслевого обеспечения выступил Михаил Андронов, директор по развитию компании «Аскорт».

Разработчикам нужны четкие задачи

Спикер отметил, что разработка решения по формированию и выгрузке кредитных историй — достаточно сложный вопрос, и большинство участников микрофинансового рынка не делают это самостоятельно, а прибегают к услугам разработчиков отраслевого базового обеспечения. Он заострил внимание на том, что разработчикам при этом важно понимать, что именно нужно заказчику, чтобы обеспечить качество передаваемых в БКИ данных, и какие сложности могут возникнуть.

В своей презентации Михаил Андронов упомянул отчеты качества БКИ, которые бюро присылают источникам данных, и попросил участников рынка не забывать пользоваться этим инструментом. 

Важность работы над ошибками

Более 95% ошибок при передаче данных в БКИ связано с качеством данных, а не с техническими ошибками,

— рассказал Михаил Андронов.

Руководителям компаний необходимо тщательно отслеживать динамику исправления ошибок, стимулировать сотрудников к более активному их исправлению. Спикер также добавил, что дополнительную разъяснительную работу по разбору ошибок мог бы вести Центробанк. Особенно это важно для организаций с малым количеством сотрудников (об этой проблеме уже упоминал выше Алексей Степанов).

^{Источник: презентации участников конференции}

^{Источник: презентации участников конференции}

^{Источник: презентации участников конференции}

Время на исполнение требований регулятора

По мнению спикера, иногда проблемы возникают из-за того, что на выполнение требований ЦБ РФ дается слишком мало времени. Озвучено предложение к регулятору — предоставлять больше времени на реализацию изменений. Кроме того, необходима дополнительная координация действий всех участников процесса, о которой и говорил Алексей Степанов, отметил Михаил Андронов.

Трудности самих вендоров

У разработчиков также возникают сложности, например, отсутствие полноценной тестовой среды, какие-то технические моменты со стороны участников обмена информацией. Решить эти вопросы также помогла бы полноценная коммуникация со всеми сторонами процесса, считает спикер.

^{Источник: презентации участников конференции}

Решение задачи по формированию кредитной истории, внедрению Единого формата — это совместная работа источников, разработчиков, БКИ и регулятора,

— заключил Михаил Андронов.

Это мнение поддержали и остальные участники круглого стола в завершение мероприятия.