Перевели деньги мошенникам: в каких случаях банк обязан их вернуть

 

По оценке Сбербанка, в 2024 году ущерб россиян от мошеннических действий может составить около 250–300 млрд рублей. В МВД РФ сообщили что за 11 месяцев 2024 года материальный ущерб от дистанционных хищений составил более 168 млрд рублей.

Раньше шансов на возврат денег, которые были украдены с помощью социальной инженерии, практически не было. Теперь — есть. Это действующие с 24.07.2024 поправки к ФЗ № 161 «О национальной платежной системе», определяющие, при каких условиях финансовые учреждения должны возвращать деньги людям, пострадавшим от преступников.

Поправки вносятся статьей 1 ФЗ № 369 от 24.07.2023. Финансовое учреждение возмещает человеку средства, которые были переведены без его ведома, в следующих ситуациях:

• средства ушли на счета из специальной базы ФинЦЕРТ (о ней подробно расскажем чуть ниже), при этом банк не предупредил клиента о мошенничестве и не приостановил операцию; 
• банк не уведомил клиента о том, что операция может выполняться без его согласия, если перевод имеет другие признаки мошенничества; 
• клиент сообщил о потере или краже карты в банк, который впоследствии допустил перевод денежных средств с этой карты. 

Разберем подробнее — что за специальная база, к которой финансовые организации должны обращаться, какие еще существуют признаки мошеннических переводов, что должен сделать банк, если возникают подозрения, что деньги переводят без добровольного согласия клиента.

В Банке России существует подразделение, которое собирает данные о мошеннических и хакерских атаках на счета клиентов банков, анализирует эту информацию, предупреждает кредитные организации о потенциальных угрозах информбезопасности и предлагает способы отражения кибератак.

Это подразделение называется ФинЦЕРТ — Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере. Для большей эффективности ФинЦЕРТ обменивается информацией с правоохранительными органами и ФСБ. Одна из главных задач подразделения — сведение к минимуму случаев хищений денег с электронных носителей. ФинЦЕРТ собирает информацию о взаимодействии пользователей с мошенниками, дополняя ее сведениями от правоохранителей. 

Результат этой работы — база данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». В базе собраны данные о дропперах — подставных лицах, на счета которых жертвы мошенников переводят деньги. Это могут быть реквизиты документов, телефонов и т. п. Каждый раз, когда происходит перечисление денег, финансовые организации должны проверять данные о счете получателя в этой базе. Если она там обнаружится, то финансовые организации будут обязаны заморозить перевод на 48 часов.

Помимо данных о карте или телефоне получателя, находящихся в базе ЦБ РФ, в перечень признаков подозрительных операций вошли:

• использование для перевода устройств (смартфонов и иных гаджетов), которые ранее зафиксированы как используемые мошенниками;
• нетипичные для этого счета операции: необычная сумма, частота переводов, местоположение отправителя, используемое устройство;
• уголовное дело, возбужденное в отношении получателя средств по факту его участия в противоправных действиях, связанных с осуществлением переводов без добровольного согласия клиента;
• информация, полученная от операторов связи, о том, что накануне перевода отправителю поступали подозрительные звонки. 

Если перевод удовлетворяет одному из этих критериев, то финорганизация должна приостановить его на 48 часов, предупредить получателя, что, возможно, операция выполняется без его ведома, и объяснить ему, как и когда он все-таки сможет перевести деньги.

Подведем итог. Вернуть деньги, которые были переведены мошенникам, можно только в том случае, если перевод соответствовал критериям подозрительного, но организация не предупредила об этом получателя и не приостановила операцию, либо перевод был совершен с потерянной или украденной карты, об утрате которой получатель сообщил в организацию. 

Чтобы вернуть деньги, получатель должен заполнить заявление. Срок возврата составляет 30 суток для внутренних операций и 90 суток — для международных. Если кредитно-финансовая организация при подозрении на мошеннические действия выполнила все требования закона — проверила принадлежность счета получателя в базе ФинЦЕРТ, предупредила клиента о возможном мошенничестве, приостановила операцию на двое суток, — но отправитель настоял на транзакции и деньги ушли злоумышленникам, вернуть их не получится. 

Польза от нововведения не только в том, что клиенты банков смогут компенсировать свои средства. Пока статистика возвратов неизвестна, и вряд ли она будет ошеломляющей. Дело в том, что банки, которым выгодно придерживаться требований закона, будут предварительно уведомлять клиентов и приостанавливать транзакции. Это даст потенциальным жертвам мошенников дополнительное время, возможность оценить ситуацию и шанс сохранить свои средства.